风险保障规划

　　理财规划不仅要考虑财富的增加和积累，更要考虑怎样让财富不缩水，那保险规划是个人理财规划当中最重要的基础部分，一个没有充足保险规划的理财方案是不完善、不健全的。

　　近几年来，投资理财非常热门，就在人们追求高投资回报之际，却往往忽略了风险的存在。俗话说，风险和明天永远不知道哪个先到，冯先生夫妇首先应从意外、意外医疗、重大疾病和寿险这些基础保障着手。

　　保障额度必须要考虑孩子将来受教育的费用额度，还要考虑家人未来5-10年或更长(自己定)的生活费用，其中减去家庭储蓄、有价证劵和配偶未来的工作收入。家庭当中主要收入来源者，保障应该高一些，因为他/她如果发生不幸，对家庭的财务影响是最严重的。夫妻可按在家庭总收入当中的比例来分配保费的开支，冯先生夫妇保障类保费支出在1.5万元左右较合理。

　　理财规划

　　1.对于一个家庭来讲，储备一定的应急备用金用以应付一些意外情况的发生是非常必要的。一般而言，应急备用金以家庭3-6个月的开支为宜。鉴于冯先生夫妇的收入都较稳定，建议他们将现有的银行活期存款3万元继续保留作为应急备用金。

　　2.冯先生家庭月收入1万元，基本开销每月4000元，一年可余7万元。可作如下分配：

　　养车费用：每年的车险和平时各种费用一年约2.5万元。

　　基金定投：每月500元，建议要分散基金组合，可作为孩子教育费用。

　　保险费用：孩子的万能险5000元/年，再计划支出夫妇俩的保费1.5万元购买保障类产品(不含分红理财类保险)。

　　机动费用：除去上面开销年结余约2万元，可用于家庭今后短期(2年以内)、中期(2至5年)、长期(5年以上)，包括旅游、教育、子女、购车、养老等计划的资金储备。

　　3.关于现金资产25万元应该先买车还是先投资的问题。由于目前冯先生的家庭理财周期处于成长阶段，其投资须为风险系数较小的项目，并不适合进行股票等高风险高回报的投资，不妨还是选择低风险稳健的理财方式，买车和投资皆可。

　　可以考虑用13万购车，保留5万元定期存款，剩余7万元可以购买短期理财产品、国债或一些保本、增值的分红理财保险产品，用时间和复利来取得利润最大化，如太平人寿的“福寿连连”， 以其隔年一返还的现金流规划，在确保客户资金安全的基础上，让客户安享几十年的稳定收益，同时，搭配上面风险保障规划里的保障类保险产品，可以建立家庭健康账户、养老账户、亲子账户，实现家庭理财和保障的全方位结合，从而帮助客户实现家庭资产的合理配置。