临近岁末，备战养老险2012年开门红的各项工作开始进入关键时期，主打产品和渠道促销手段依然是取得2012年首季开门红的关键，可以说2012年寿险开门红不仅决定了2012年寿险走势，也将是对未来3-5年寿险趋势的探测，毕竟2011年寿险在历经银保渠道新政、销售转型和产品结构转型的过程中渐行渐缓，这有资本市场振荡下行和通货膨胀大环境因素的影响，也有行业和市场对分红寿险产品信心不足的原因。即便如此，纵观2011年寿险市场，在寿险业务转型中的产品策略和结构调整中，分红保险依然是一道亮丽的风景线。

　　今年以来，排名前列的寿险公司分红险占比达60%以上。来自各家公司网站上主销产品推介分析，分红险产品类别从传统的两全保险已经向终身寿险、养老年金、少儿保险和与重大疾病保险组合销售全面扩展。分红保险的功能渗透到主要寿险产品之中，同时分红寿险的附加功能也不断健全，如新华人寿刚推出“尊贵人生”年金保险和“吉祥至尊”两全保险，产品中增加了保费豁免条款，即投保人因意外身故或全残免交后续保费，被保险人仍可享受保险利益，最大限度地为被保险人提供享有保障的机会。分红产品的主要产品责任和附加功能更加强化了寿险的保障功能。帮助客户从需求的角度来解读分红寿险产品，不再是片面追求投资理财的特征，而应该看到寿险的分红功能是长期寿险产品在物价上涨、利率上升时对客户利益的一种保全手段。分红保险的特点在于确保传统的保障和理财双重功能的同时，更大程度提升了保障功能，而不再是投资手段，分红是当前寿险产品转型和业务结构调整中不可替代的产品要素。分红寿险相比于投资连结产品无最低保障、收益风险由客户承担，相比于万能寿险现金价值不固定、保额保费可调整，它更是大众购买保险的首选。这正是今年以来各家公司分红产品体系不断完善，保障功能逐渐强化的原因所在。

　　目前市场上分红保险产品种类不断丰富。产品形态从以两全险为主向终身险延伸，并在生存金返还中向养老年金方式转变，同时通过产品组合的方式，把分红险与重大疾病保障业务有机地结合起来，在银保和个险分红险中还增加或扩大了意外伤害保障的责任，可以说，分红险从险种体系与功能上来看，已经覆盖了寿险生、老、病和意外伤害保障功能，能够满足成熟客户对于寿险理财和保障的需求。同时还可以观察到各家公司的分红寿险产品的返还周期灵活多样，既有每2年、3年、5年返还生存金的长期性产品，也有生存金1年1返的中短期产品，不同的返还频率和返还方式，更加兼顾了客户对保障和增值理财的双重需求，便于客户灵活进行家庭资金配置，使带有强制“储蓄”性质的寿险产品流动性更强，家庭风险也更有了保障。

　　过去一段时期，由于在销售中过度强化了分红寿险的投资理财作用，就不可避免地发生销售误导，客户主要关注分红的多少，而不是保障程度的强弱，因投资而投保，因分红回报低而退保，这些都不是明智的选择。分红寿险收益稳健，兼顾保障，可能与风险性投资的股票、基金收益相比，分红寿险收益不是太高，但也有许多家庭在过往几年中，因为选择了分红寿险得以保全了家庭资产没有产生投资损失，这相比一些中小投资者在股票和基金投资中尝尽的苦头，选择分红寿险还应是理财的赢家。

　　还有一个理由让我们对分红险增强信心，就是2011年央行连续的加息政策对于寿险公司来说，分红水平也将随息而动，分红产品有效规避通胀的能力也会得到加强。从风险保障和理财的角度来看，大多数消费者还是喜欢稳健一点的产品，保险公司当然会首先满足市场的需要，尤其是各家公司在拼抢2012年开门红之际，面对各种寿险产品的新一轮热销，相信大家对分红寿险仍然寄予厚望：从保障的角度看分红，是多多益善，从分红角度看保障，是步步为赢。