关于影响商业养老保险的因素分析

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[导读]：选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。金盛保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。那么，影响商业养老保险的因素有哪些呢？

　　三、人口因素

　　人口因素对寿险的影响是显而易见的。可以从人口的数量、人口的结构和家庭人口三个方面来考察这种影响。

　　１．人口总数（Population）

　　一般而言，人口总数越多，同样条件下，购买寿险的人数就越多，寿险市场的发展潜力就越大。

　　２．人口老龄化

　　人口老龄化是人口结构变化的直接结果。为保障老年生活安定和富足，中年人和老年人是寿险（养老保险）的最大需求者。而在总人数相对不变的情况下，老龄化人口数越多，寿险的需求也就越大。中国是一个老龄化日趋严重的国家，１９９４年老龄化指数（６０岁以上人口数／全部人口数）是９．３８％，经预测，老龄化指数将在今后的几十年里逐年攀升，并在２０３３年达到峰值２２．０６％。上海的老龄化程度比全国尤甚，老龄化指数１９９４年达１４％。因此上海在总人口数相对不变的情况下，寿险需求将不断增加。

　　３．家庭人口数

　　以往中国人常依靠“养儿防老”和大家庭内相互帮助来抵御个人风险，而今这种可能性在逐渐减少。现代家庭越来越小，越来越核心，这有利于扩大家庭成员对寿险的需求。另一方面由于离婚率的上升导致的单亲家庭增多对一些为保障未成年的子女的教育的寿险保单的销售也有很大影响。１９４９年上海每一家庭的平均人口为４．９人，到１９９４年已缩至２．９人，家庭人口规模缩小后的生、老、病、死，需要社会化的、专业商业保险公司为其分担风险。