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关于影响商业养老保险的因素分析
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[导读]:选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。金盛保险专家介绍,目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。那么,影响商业养老保险的因素有哪些呢?

  西方有许多学者都曾研究过影响寿险发展的因素,如美国学者Zelizer就美国寿险市场把这些影响因素分为外部因素与内部因素两大部分。其中外部因素包括经济发展、城市化进程、男女死亡率、精算知识、政府态度与法律制度、人们的购买力;内部因素包括营销技术、公司体制结构、保单的结构和质量,公司财务状况和人们对收支的认识程度等。目前上海的商业养老保险业务基本上等同于寿险业务,以下就上海市的实际情况简单论述影响上海商业养老保险的各种因素。

  一、经济因素

  经济因素是影响寿险市场最直接和最普遍的因素。它是一个很广泛的概念,包括经济运行状况和经济运行结构。国外的许多研究表明寿险业的发展与国民经济的运行状况密切相关。一般经济运行状况可用以下几个指标来描述:经济增长、通货膨胀率和利率或投资回报率。

  1.经济增长

  经济增长是国民经济运行的最重要的指标之一。一般可用国民生产总值GNP或人均GNP,国民收入NI或人均NI,储蓄总量等指标来表示。一般而言,经济增长将导致人们收入的普遍提高,生活条件的改善,而当人们较低层次的需求—生理需求被满足以后,较高层次需求如安全需求就会被逐渐重视,人们将更关注自己的生命价值,而愿意投资寿险市场来满足自己安全的需要。韩国教授Kim曾就一组发达国家中计算出人寿保费对GNP增长的敏感系数是0.036,即人均GNP每增长1美元,人均保费支出将增加0.036美元。经济增长与寿险成正相关,也就是说经济增长将有利于寿险市场的发展。另外,从世界寿险市场的角度来看,经济越发达的国家和地区,寿险市场发展程度就越高。

  表1世界各国寿险业务保费收入统计(1992年)

  注:保险密度:按全国人口计算的人均保费额(寿险部分)。

  保险深度:保费(寿险)收入占国内生产总值(GNP)之比。

  资料来源:瑞士《Sigma》1994年3号刊登的1992年世界保费统计。

  从表1可以看出中国寿险市场与其它国家的差距和巨大的潜力,也反应了经济增长是寿险发展的基础。

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