面对老龄化现象日趋严重的现状，我国政府无法完全承担全民的所有福利待遇，只能提供较为基础的养老和医疗保障，因此百姓应提前安排退休后的经济来源，解决长寿带来的医疗费用问题，商业养老保险无疑是不错的选择。

　　老龄化问题日益突出目前，中国人口迅速进入老龄化。据专家预测，到2020年，将有2。5亿老人，其中80岁及以上老人将达到3067万。近日，人力资源和社会保障部社会保险基金监督司司长陈良透露，近几年，虽然我国企业年金出现快速发展势头，享受这项待遇的职工不断增加，但占企业职工7840万人的比例只有15%，覆盖面偏低。养老需求还有很大的缺口。

　　作为中国的近邻，日本养老现状或许可以给我们借鉴。日本是最先步入老龄化的国家之一，其国民一直以来十分重视养老问题，而国内完善的养老保障体系和丰富的商业保险产品，最大限度满足了日本人对养老的需求。而每10个日本人中有8个人拥有年金保险，可以说养老年金保险在日本的覆盖率非常高。

　　曾在日本生命保险公司工作了30年的长生人寿总经理余部信也表示，尽管中日百姓的保险理念有着不小的差异，但中国的保险市场依然蕴含着巨大的发展潜力。既然中国人避讳讨论百年以后的事情，那何不将保障重心转移到当下？在老龄化现象日趋严重的当今中国社会，政府无法完全承担全民的所有福利待遇，只能提供较为基础的养老和医疗保障，因此百姓应提前安排自己退休后的经济来源，解决长寿带来的医疗费用问题。商业养老保险无疑是不错的选择。

　　按需选择养老保险

　　目前市面上的琳琅满目的商业养老保险，主要可以分为以下四类，市民可以根据相关产品的特色，结合自身的需求进行选择.

　　传统型养老险

　　预定利率是确定的，一般在2%至2。4%，从什么时间开始领养老金，领多少，都是投保时就可明确选择和预知。

　　特色：在出现零利率或负利率情况下，也不会影响养老金的回报利率。因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期看，就存在贬值风险。

　　分红型养老险

　　通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1。5%至2%。分红险除固定生存利益外，每年还有不确定的红利。

　　特色：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。不过，分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。