正确选择商业养老保险的方法

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[导读]：现代人在做养老规划的时候都会相应的购入一定比例的商业养老保险，因为商业养老保险的保障相对比较灵活且具备一定的理财收益功能，但是市场上商业养老保险产品多种多样，到底要怎样才能挑选到最适合自己的呢？

　　万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。保证领取的方式即在一定期限内确定领取额度，如果没到期限被保险人不幸离开人世，可由受益人继续领取到约定期限。终身领取的方式即在约定的年龄开始领取，直至终身，身故还有一定的身故保障。趸领的方式即是在约定的年龄把所有的养老金一次性全部提走的方式。

　　保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投资人；终身领取型适合家族有长寿史的投资人；趸领适合没有准备足够的医疗基金的投资人。

　　案例1

　　王小姐，28岁，未婚，目前在一家私营企业任职，月薪4000元。有基本的社保，她打算在50岁退休，退休后希望能达到中等水平的生活。

　　如果目前中等生活水平按每月3000元，即每年36000元计算，假设通货膨胀率每年为5%，22年后的105309元相当于现在的36000元，如果她准备退休金到80岁，即50岁起每年领取10万元，连续领取30年。根据王小姐目前的收入状况，建议以投资连结保险+万能保险的组合来准备养老，适当博取高收益。

　　投资连结保险可选择瑞泰人寿的安裕之选，每月存800元，万能保险可选择中英人寿的财智人生终身寿险(B款)每年存15000元，都连续存20年。以投连险预期10%年收益计算，20年后安裕之选的账户资金约为60万元，取出后追加到万能账户，如果万能账户以6%的平均年收益计算，那么到50岁开始每年领取10万元，一直领取30年到80岁，80岁后账户还有49万左右可以继续增值。

　　案例2

　　刘先生，40岁，已婚，某企业的高管，年收入约15万元，目前房、车都有，且无负债。刘先生打算60岁退休，希望能过上高质量的退休生活。