生命不息养老金支付不止看美国人是如何实现的

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[导读]：美国的经济衰退，让超过一半的美国人担心老而无养。如今更多美国人选择年金作为退休的保障，这种保守型投资被称为美国人养老的“保险箱”。年金的选择方式则多种多样。

　　固定年金是美国人购买的最多一种年金，约占美国年金总额的75%。固定年金的优点较多。首先这种年金的收益不会受到金融市场的影响，本金不会损失，而每年的收益率在4%至8%之间。例如吉米在50岁时投资50000美元购买10年期固定利息年金，到他60岁退休开始领取年金时，他的投资本金和利息加起来可以达到81445美元。投资固定年金的另一大好处是可以延后缴税，年金的利息收入当年不用缴纳个人所得税，只有在开始领取年金以后才按照收入缴纳个人所得税。固定年金还有一项利息保证条款，当投保人利息率低于保险公司保证的利息率超过一个百分点时，投保人可以免于缴纳任何罚金，将本金和利息提出，另外寻求更高利息率的年金。比如，雪莉购买了10万美元的固定年金，期限是5年，保险公司保证3年内的利息率是6%。第四年利息率降到4.5%，雪莉有权将10万美元的本金和三年内获得的利息一次性提出，而不会受到罚款。

　　可变年金有高风险投资保障

　　可变年金(variableannuity)是投资型年金，而且还有收入保障，有的年金保证每年增加5%，但投保人要慢慢取钱，不能看到投资收益大，一次就把所有投入的资金连本带利全部取走。例如约翰投资10000美元购买了可变年金，其中5000美元用于购买股票，5000美元购买了债券。股票的的年收入率为10%，债券的年收益率为5%，两者相加10000美元一年中的收益为750美元。可变年金因为带有投资性质，因此基金公司会收取管理费。这种年金同其他年金一样也是可以延税的，因此如果收入较高，可以在这类年金上多投放些钱。

　　可变年金大部分会投资到共同基金上，但这种年金和民众退休基金投资共同基金有很大不同。退休基金(如401K)投资股票市场，投资人要自行承担投资风险，赚了喜笑颜开，赔了呢则悲痛伤心。而可变年金的投资风险虽然也是由投资人承担，但本金却由保险公司托底。

　　可变年金的另一个特性是除了投保人可以获得终身的年金给付外，投保人也可以指定受益人(配偶或子女)，如果在投保人在领取年金前过世，投保人的受益人至少可以领取全部本金。例如约翰购买了50000美元的可变年金，并领取了5000美元的年金，由于股市下跌，约翰过世时年金额只剩下40000美元。约翰的太太是受益人，她能领取多少年金呢？是余额的40000美元吗？不是，约翰太太领取年金的总额是45000美元。因为约翰生前购买的年金是50000美元，领取了5000美元，还剩45000美元。虽然由于股市下挫损失了5000美元，年金账户只剩下40000美元，但5000美元的损失由保险公司承担，约翰太太并不负担投资股市损失。