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规划养老需给商业保险预留空间
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[导读]:随着生活水平的提高,我们的寿命也变得越来越长,1935年至建国前夕,我国平均寿命不到35岁,而近几年北京市平均寿命已达到80岁以上。可见,养老问题值得我们高度关注。那么,我们该如何规划养老呢?

  从7月1日起,我国将正式启动城镇居民社会养老保险试点工作,到2012年,基本实现城镇居民养老保险制度全覆盖。

  根据6月13日下发的《国务院关于开展城镇居民社会养老保险试点的指导意见》(简称《意见》),年满16周岁(不含在校学生)、不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民,都可在户籍地自愿参加城镇居民养老保险,个人缴费标准将从每人每年100元开始直至1000元,分10个缴费档次。预计将有数千万城镇非从业职员首次被纳进社会养老保险体系内。

  “这意味着,从城镇职工养老保险新型农村养老保险,再到城镇居民养老保险,中国的养老保险制度即将实现全覆盖。尽管缴费的标准起点较低,但是基于广覆盖、低标准的原则,能够让中国的社保体系变得更完善,尽量让每一个人都能享受到基本的社保待遇。”6月14日,中央财经大学保险系副教授管贻升接受记者采访时表示。

  激起参保热情

  “等到新的城镇居民养老保险实施了,我打算以后到老家去缴纳这样的保险,每年1000元并不算多。”在得知这样的消息后,在上海一家公司工作的安徽人小吴这样对记者表示。

  28岁的小吴在上海已经工作了3年多,不过户籍并不在上海,而是在老家,这几年公司为其缴纳的只是一份补充养老保险,以后年纪大了他还是想回老家养老,尽管缴纳养老保险后,以后领取时金额也不会很多,但是能多一个渠道获得养老金还是不错的。

  试点中对个人缴费设置了十档,最低的只需100元一年。在社科院世界社保研究中心主任郑秉文看来,100元每年的缴费门槛过低,即使缴费15年,总共才缴1500元而已。

  “有些地方如政府补贴力度较大,可能一两年领取的养老金就超过这个数字,从这个角度看,制度是亏了,而考虑城镇尤其是大城市的生活成本日益增加,目前设置的养老金标准显然偏低。此次试点最大的受益群体是60岁以上且没有参加城镇职工养老保险的城镇居民。”郑秉文此前分析指出。

  也有人担忧,按照规定,约有2000万的人群,不用缴费即可自今年7月份开始,按月领取基础养老金。目前城镇非从业劳动人口据估算在两三千万人左右,考虑到养老保险自愿参与的原则,这批人的参保率可能并不高,再加上缴费门槛低,可能造成收上来的养老金远不够支付。

  在郑秉文看来,在制度起步阶段,政府补贴可能是刚性的,由于要求相关职员在户籍所在地参保,这或将给很多流动人口参保带来不便。

  “假如城乡之间户籍的藩篱还不能打破的话,那么城镇之间的藩篱要打破。这样,参保职员凭着相关证明就能异地领取养老金,难度并不大,给领取人带来很大方便。”郑秉文称。

  给商业保险预留空间

  城镇居民社会养老保险出台的十档缴费标准,尽管起点被认为太低,但是对于商业保险公司而言,恰恰提供了一个与之结合的空间。

  6月15日,一家大型寿险公司负责人告诉本报记者,城镇居民社会养老保险试点的覆盖面很广,但与新农保的思路一致,从低起点着手,保障水平相对较低,这就给商业保险预留了足够的空间,随着试点在全国范围内铺开,如何提高保障水平和运作效率,将成为商业保险参与城镇居民社会养老的一次新契机。

  “商业保险参与社会保险主要有两种方式,一是经办管理服务;二是以商业保险作为基本社会保险的补充。在经办管理服务方面,从理论上说,商业保险在促进社会养老保险发展方面可以发挥积极作用,其运行效率高于政府包办的养老保险体系,特别是在社会养老保险个人账户的管理中,商业保险公司可以发挥精算、资金管理等专长,为完善社会保险、个人账户发放机制和实现个人账户资金的保值增值做出贡献。”这位负责人表示。

  在多家保险公司看来,参与城镇居民社会养老保险的人,并不都是没有职业的,甚至很多人都是在异地有着较稳定的职业,他们参保,或者只是为了多获得一份养老保障,他们有能力和实力可以通过更多的渠道来得到足够的保障,商业保险公司必须提高参与基本社会保障体系建设的积极性,努力提高自身的经营管理、服务和产品开发水平,扩大商业保险的广度和深度。

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