与老龄化社会同步发生变化的是，现代家庭的规模也在不断缩小，家庭中老年人占多数，“四二一”的家庭结构日益增多，家庭养老承受的压力越来越大。同时，老年人由于经济收入减少，工作与身体状况变化，导致生活状况不容乐观，特别是在农村，老年人不但没有养老金，甚至是劳作到生命的最后一刻，基本无“退休”可言。

　　在老龄化社会问题中，还存在对老年人的歧视问题，这在我国的农村较为突出。有的年轻人由于缺乏道德观念，法制意识淡薄，不但不尽赡养义务，反而虐待老人，侵犯老人合法权益，老年人由于孤独、疾病、受虐导致自杀的现象时有发生。

　　2.城市化导致失地农民增加，对养老问题提出新需求

　　改革开放以来，由于城市化、工业化的需要，大量农村土地被征用，出现了大批失去土地的农民。特别是近10年来，由于城市化的速度明显加快，越来越多的农村土地转为城市或工业用地，而失地农民的生活也引起了广泛的关注。根据国务院发展研究中心的统计结果显示，目前我国失地农民的数量至少超过了4000万，而且以每年200万的速度递增。虽然农民的土地被征用后会有安置补偿费，从理论上来说，被征地农民在失去土地之后已经不再是农民，理应被纳入到低保和社保的范畴之内。但是目前我国的社会保障系统尚未健全，城乡二元结构尚未完全打破，在短期内吸纳如此众多的人口对于现有的财政来说实在是有些困难。因此，失地农民的养老保险必须得到妥善解决。

　　三、我国农村养老保险的现状

　　农村养老制度“先天不足”。一方面，自1978年农村实行家庭联产承包责任制以来，以社队为基础的集体经济逐步削弱甚至消失，其集体保障制也随之不复存在。另方面，“养儿防老”的传统养老观念和模式在很多地区还占主导地位，特别是在经济不发达的地区。上世纪80年代开始试点以养老保险为核心的社会保障体系在农村并没有完全建立起来，绝大多数农民一旦年老体弱，丧失劳动力，也就丧失了经济来源，完全靠子女供养。多数农民既未参加社会保险，也未参加商业保险，一家人中如果有一人发生意外事故或疾病，家庭难以支撑高额的医疗费用，可能因此而陷于贫困或者重新走向贫困。这与和谐社会“老有所养，老有所依”的目标很不相称。

　　自1980年恢复国内保险业以来，我国保险业保持了持续快速健康发展的良好势头，保费收入年均增长30%多，但发展非常不均衡，与城市比较，农村商业保险发展速度十分缓慢。一是保费规模小。而是保险覆盖率低。三是保险的社会功能没有得到很好的发挥。

　　四、构建农民社会保障体系需要发展商业养老保险

　　在工业化社会，养老正由家庭内部的问题走向公众共同关心的社会问题。解决养老问题，关键在于充分调动个人、家庭、政府、社会和市场各方面的积极性，建立包括家庭保障、农村社会养老保险制度、农村最低生活保障制度、农村五保供养制度、商业养老保险和慈善事业在内的多层次、混合式的养老保障体系。

　　现行社会保障体系中居核心地位的单一的社会保险模式已越来越受到来自外部因素的挑战：贫富差距拉大问题，社会统筹收不抵支问题，区域之间、行业之间、国家与企业和个人之间在保险基金的征收和支出方面存在的矛盾和利益博弈问题，上亿农民工的保障问题，广大农村人口的最基本生活和医疗保障问题，老龄化问题等已逐渐显现。如果仅仅试图采取强制的行政手段扩大社会保险统筹覆盖面，提高保险费征收水平甚至降低支付标准，或通过延长申领时间等方法来解决问题，必然会加剧矛盾，事倍功半。其根本出路应当是通过国家宏观推动与发挥市场机制作用相结合的方式去加以解决和克服，而商业保险作用的进一步发挥，可以加速社会保障体系改革与完善的进程。