方志男：如今，中国经济已经到了一个增长最快的时期，在经济的带动下，当人们现有的吃穿住行等各方面的需求满足以后，他们便会未雨绸缪，更多地会考虑将来的生活。于是，就产生了这样一条“经济链”：从一开始满足简单的住房和出行需求，到去银行存款，再到投资，最后将关注点落在“未来生活的延续”，即如何让老年生活过得更好。

　　近30年来，随着国民的平均寿命不断延长，他们对退休后生活品质的要求也越来越高。退休后的养老规划不像以前那么单一，而是变得更加综合性，例如通过学习、各类娱乐活动，让生活变得更加丰富。可以说，人们的观念已经有了根本性的转变，从以往“工作是为了退休后不做事”到“工作是为了退休后有事做”。

　　《上海金融报》：面对养老观念的转变，国民是否已经为自己的晚年生活做好充足的准备？现有的社会养老保险制度是否能满足未来的需求？

　　方志男：我认为，依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险无法实现高品质的养老生活目标。友邦保险此前发布的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告显示，长寿和疾病带来的财务风险，是影响中国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一：60%受访者希望，退休后主要收入来源为社保基金和个人存款，却又有相同数量的受访者（60%）对自己退休后拥有充足资金维持生活不表示乐观。

　　自2005年起至今，我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。2011年，国家将企业退休人员月人均基本养老金水平提高140元左右。然而，尽管企业职工退休金连年上调，但养老金的替代率却在持续下降。

　　养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质。

　　以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平；如果达到60%—70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至50%以下，而且不同人群养老金替代率的巨大差异，也引起了各方广泛关注。

　　《上海金融报》：面对如今企业职工养老金替代率不断降低的趋势，商业类保险如何发挥自身优势，补充退休后养老金不足的缺陷？

　　方志男：在我看来，保险是民生的“必需品”。而社会保险与商业保险分别是解决“共性”和“个性化”需求的两个渠道。当养老金替代率不断降低，影响未来生活质量时，个人可以通过购买商业保险来提升生活品质。我认为，商业保险存在的价值就在于，让有意愿、有能力的人享受更好的生活。

　　2011年是国家“十二五”规划的开局之年，国家在“十二五”期间将更加注重保障和改善民生问题，加强国民幸福感的提升，寻求快速经济发展和社会和谐稳定的平衡。这对于保险行业来说是重要启示。商业保险只有更充分地发挥在社会保障体系中的补充作用，才能体现其作为社会稳定器和经济助推器的作用。在保障、医疗和养老补充方面，商业保险毋庸置疑将成为重要的幸福提升器。因为商业保险具有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，提升生活品质。

　　《上海金融报》：针对高替代率和低替代率两类人群，什么样的保险能更好地扮演这一补充角色？

　　方志男：不同类型的人群，肯定有着不同的需求。对于高替代率人群而言，需要抵御意外及重大疾病风险。高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活。据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机率高达72.18%，治疗费用也在逐年增加。加上现今不断上涨的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。

　　对于低替代率人群而言，建议将意外重疾保障与提升养老替代率“两手抓”。低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其它稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。因此，除了购买健康保障类的产品外，还可以选择年金保险弥补养老金替代率缺口。一般来说，年金型产品具有确定性、持续性、稳定性、低风险等特点。如前不久友邦保险推出的金喜年年II年金保险，该产品属逐年给付的分红型保险，集生存现金、现金红利、满期金及身故保障于一体，还可附加包含全残保险金和豁免保险费等保障的附加险，是子女成长及个人退休养老金储备的专业财务规划解决方案之一。

　　《上海金融报》：中国人的养老观念与国外发达地区相比，还有哪些差距？友邦在这方面有什么建议？

　　方志男：总体而言，虽然国内的经济发展在过去的20年内几乎完成了发达国家近百年的发展历程，但是高速增长的经济却与国民理财保障意识的不足形成鲜明对比。

　　在发达市场，通常保障额度需为年收入的10倍，才能真正对未来起到防范风险的作用，而友邦保险的数据显示，大部分国内客户的保障额度都在3倍年收入以内，这就意味着大多数国民对未来生活“幸福感”的获取都存在较大的缺口。另外，有数据显示，截至2009年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。

　　因此，我认为，中国人应构建起以“意外险、健康险和寿险”为金三角的人生全面保障，只有及早规划，才能让未来的生活过得有保障，有质量。