很多人婚前婚后，都不曾考虑过保险的问题，一旦有了小孩，家庭责任感陡然倍增，觉得很有必要给孩子买保险，甚至在怀孕期间就开始着手准备。而很多给孩子考虑全面保险保障，甚至考虑到孩子的教育金和养老金的父母，其本人和爱人却都还没有保险。

　　父母这么做，肯定是出于对孩子的爱，但是，优先为孩子考虑最全面的保险规划却忽略自身保障，就真地是父爱或母爱的最好表达方式吗？

　　很遗憾，答案却是否定的。这里，有几个问题，请父母们思考：

　　1.最大的问题是保障问题：孩子有了各种保障，父母却什么保障都没有。

　　请问：作为父母的你，一旦发生意外、大病甚或身故，谁来保证孩子后面的保费问题？孩子的第一重保障，究竟是保险，还是父母本身？

　　没错，有一种解决方式是【保费豁免】，但事实上，可附加“投保人豁免”功能的险种并不很多，并且，豁免的内容很多时候也有限制（身故、重疾、意外，等），而且豁免一般也是需要额外缴费的——这部分保费，稍微多加一点费用，就可以用来给自己做一份定期寿险或定期重疾险了，这样，有时候可以收到更好的效果。

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　　投保人豁免功能当然不能否定，只是建议各位家长客观看待，不宜在此产生过度的心理依赖。

　　2.一个很常见的错误认识：父母已经有了社保，不再需要商业保险。

　　先看看社保存在的缺陷：

　　◆被保险人人身故，社保账户内的资金会退给其家人（或其他受益人），但没有赔付责任（缺少寿险责任）。

　　◆社保中的医保，对于很多情况下的意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、意外医疗等，没有赔付和报销责任（意外险责任方面的缺陷）。

　　◆对于疾病，医保只承担社保范围内用药，并有一定的报销比例限制。对于花费巨大的重大疾病，社保承担的部分不会少，但也有限，且由于重疾影响，患病期间不但支出大额增加，收入也可能中断，后期的康复费用也会是一笔不小的数额。卫生部调查数据：中国人一生患重疾的概率在70%以上，所以我们不得不防（有一定医疗报销责任，重疾险责任不足）。

　　也就是说，社保中的医保，只能代替或部分代替商业保险中的医疗险（工伤险会承担特定的意外责任），对重疾险也可以起一定的补充作用，但该补充毕竟有限。更重要的是，医保在意外和寿险两个大项责任上存在欠缺。而这两项，都直接涉及到【父母发生意外甚至身故后，如何保证未成年子女的未来】这个问题。

　　3.孩子的教育金、养老金都有了，父母却没有做自己的养老规划。

　　那么请问：您现在给孩子准备了养老金，却不为自己的养老打算，那自己养老的时候怎么办？随着我国社会老龄化的日益加剧，孩子日后面临的赡养责任可能会更重，而给孩子的养老险，在自己年老的时候并不能取用资金，或者只能部分取用。如果父母准备不足，到时候还不是一样要花孩子的钱？既然如此，为什么不先解决好自身的问题，这样也是为孩子的以后减轻负担啊！

　　所以说，家庭保险规划应该是有侧重点、有先后顺序的。针对展业中很多家长提出的家庭保险规划问题，觉得十分有必要提出上述几点建议。这里只是简要说明，具体到细节上，还有其它很多需要注意的地方，各位家长可以与当地的经纪人或代理人联系咨询，也欢迎各位同业朋友进行补充。