4、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。

　　5、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

　　6、强制储蓄。有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地？？在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。

　　社保：多少年可以领完

　　近来有位网友发了个帖子，声称据他计算，一个劳动者要活到100岁以上，才能把退休前缴纳的养老金领完。贴子疑点重重，其一，单位缴纳的22%该不该算在个人收入里，跟个人缴纳的8%合计成30%？其二，算法有误导之嫌。

　　按照新办法，一位劳动者退休后能领到的基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金。在岗职工最低缴费系数按1计算，也就是说，以工资全额作为养老金计算基数，计算公式可简化为基础养老金＝（参保人员退休时全省上一年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×个人累计缴费年限×1%。个人账户养老金则是按照本人个人账户的累计储存额除以计发月数来确定，具体数字有退休年龄和计发月数表格可参照。一般说来，60岁退休计发139个月，55岁退休计发170个月，非整数年龄，按月数除以12换算后四舍五入。

　　“指数化月平均缴费工资”是个用来体现个人收入与全省在岗职工平均工资差异的参数，它等于参保人退休时，全省上一年度在岗职工月平均工资乘以本人平均缴费工资指数。而“本人平均缴费工资指数”指的是从参加工作到退休，此人历年缴费工资相对于当年全省职工平均工资之比的平均值。

　　由此，若想精确求出未来能领多少养老金，我们必须知道的条件包括：本人退休时间、退休前一年全省在岗职工平均工资、本人累计缴费年限、本人退休前每年缴费工资与当年全省职工年平均工资之比。

　　假设在广东深圳工作的白领小白2005年7月上岗，到2035年10月退休，时年55岁。上岗时月缴费工资4000元，月缴养老保险320元，年缴3840元。假设工资年增长5%，那么到退休时，个人账户中应大约有267724.8元＝3840×（1.05＋1.05的2次方＋……＋1.05的30次方）。2007年广东省在岗职工年平均工资为29443元，按年平均涨幅5%计算，到2034年，这个数字会达到约109924元＝[29443×（1.05的27次方）]。

　　由于小白个人工资和社会平均工资增幅同步，他个人平均缴费工资指数可以这么计算：（4000×6÷26572＋48000÷26572×29)÷30.25，结果约等于1.76。（其中，26572元为以2007年数据按增幅5%倒推回2005年的广东省全省平均工资。）则他指数化月平均缴费工资为16121.6元（109924÷12×1.76），他的基础养老金部分每月可以领取3823.84元＝（109924÷12+16121.6）÷2×30.25×1%，个人账户部分每月可领取约1574.85元＝267724.8÷170，合计5398.69元。即使按照3%的通货膨胀率，也相当于现在约2160元的购买力，多于工资的一半。这样，个人所缴纳的养老金，大概50个月就可以领完（267724.8÷5398.69），根本不存在活到百岁以上才能“回本”的问题。