万能险：长期持有才划算

　　事实上，除分红险外，万能险也具备抵御通胀的功能，但万能险存在一定不确定性，风险高于分红险。不过，万能险缴费灵活，收益下有保底、上不封顶，附加高额保障的特性也受到消费者的青睐。

　　万能险的收益水平相对分红险要更透明，保险公司每月都会公布上个月万能险产品的结算利率。目前万能险结算利率大多在3%-4%之间，不过万能险的投资收益并非所缴纳的全部保费，只是进入投资账户的部分保费。业内人士预测，随着加息预期的走强，万能险的结算利率回归到4%以上，将是一个大概率事件。

　　值得注意的是，在投保初期，万能险的初始费用有的可能高达50%，只有很少一部分进入投资账户，因此最初5年内的收益有限。因此，投保万能险需要长期持有才会更划算。

　　特别需要提醒已经购买了分红、万能险的投资者，要定期检查一下保额。目前的保险产品大多数都属于长期险种，从投保到期满或理赔往往需要10年、20年，甚至更长的时间，投保人当初在购买时认为足够的保额，在经过多年之后很有可能会变得不足。为避免通胀下保障“缩水”，投保人需要定期检查保单额度，适时调整。万能险、投连险可以对保障账户和投资账户的资金进行分配，投保人可留意投资收益是否还有增值空间。若认为当前收益率较低，可适当调高自己的投资额。

　　变额年金：“变种”投连险

　　年金通常也被视为养老储蓄的一个有力产品，它的优点在于拥有确定定期收入的保证，但缺点是固定不变的金额容易受到通货膨胀的影响而降低实际购买力，这一缺点随着平均寿命的稳定增长显得更为严重。

　　为了克服这一缺点，“变额年金险”应运而生。据了解，由保监会牵头，联泰大都会人寿、金盛人寿等多家寿险公司正在研发一种新型变额年金险，目前产品整体框架已经上报，一旦获批将很快推向市场。

　　具体来说，变额年金是将累积的现金价值投资于各种投资工具，它不像传统年金保证会支付定额的平均给付金，而承诺的是长期变动的给付金额，以反映投资资产的市场价值，其价值也能反映消费者物价及生活费上下变动。变额年金把基金的累积及给付和投资连结在一起，因此，可以提供一个长期随着通货膨胀而调整的收入来源。

　　事实上，变额年金有别于其他产品的主要之处在于，一是可包含寿险保额规划；二是给付期间的保证给付制度。据业内人士介绍，变额年金险本质上是一种“变了种”投连险——通常我们所说的投连险是不保底的，但变额年金相当于是一款保底型投连险。

　　与传统投连险由投保人承担全部风险相比，变额年金险还承诺一定的保本比例，投资风险的一部分改由保险公司承担。从形式上看，这种设计与万能险类似，但这两类产品的主要投资标的物不同。从功能看，变额年金险介于投连险和分红险之间。

　　据保险公司相关人员介绍，变额年金险在国外市场覆盖率很高，特别在北美市场，养老金大部分以变额年金险的形式出现。但由于与资本市场联系更紧密，对经营变额年金险的保险公司提出了很高的要求。

　　因此，即使变额年金产品今后在国内市场上推出，投资者也应该在挑选产品的基础上选择实力雄厚、有品牌影响力的公司，另外投资水平、服务水平、口碑等也是需要衡量是否购买的标准。