42岁女，已有社保，想为自己投资养老金，计划每年交费100000元左右。

　　专家分析

　　几点建议可提供：

　　1.买保险，首先有三看：一看公司的实力，二看代理人的素质和专业性，最后才是看产品。首是先我们PICC人保集团是属于世界500强，也是国有直属保险公司，在综合实力上您是可以放心的。

　　2.对于养老险，您可以选择纯养老保险，和社保相似的按月或者是按年领，比如“人保寿险安享人生年金保险”；

　　3.您可以选择几年一返还的分红险，比如“人保寿险福进万家两全保险”，它是一直返钱到终身，年年有分红，红利和生存金复利滚存，不需要体检，身故时返还本金，留给后人；

　　4.另外您也可以考虑购买万能险来满足您在养老、理财方面的相关需求，例如“人保寿险和谐人生万能险”，它具备高额的投资收益率，现在的结算利率为4.2%，保底利率2.5%，属于行业最高值，万能险是每年12次复利计息。万能险的收益一般是高于普通分红险的，而且万能险还可以灵活存钱、取钱，随时追加保险费，随时调整保额，非常人性化。

　　您目前的处境：孩子逐渐独立，身体状况大不如前；容易发生疾病和意外风险；收入逐步从高峰下滑。

　　从需求角度看：理财需求更倾向于：发生任何风险都可以保障家庭生活水平不下降；从家庭收入来源看，您赋闲在家，那丈夫对您家庭财务方面贡献很大。那怎样才能保证他能源源不断的去赚这笔钱，这是需要考虑的，肯定是要没有任何疾病和风险发生才可以保证，但我们人生可以预测并计算很多事情，但是风险和疾病我们却无法预测，所以一份健康险尤其重要，您和您先生是否都有商业重疾险？保额是否足够？目前重疾医疗费普遍在10-30万，是否有足额的重疾险决定着当类似风险发生时，对您家庭造成财务伤害会有多大！

　　夫妇日后的养老保额结合两个方面来考量：一是估计以后的年平均收入；二是确定退休年龄。同时，大概测算社保养老金的额度、日后投资收益、子女赡养等。然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。建议夫妇购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。