安全——养老金的首要要求就是安全，因此，在养老金理财时应适当控制风险，年龄越大，投资的风险应越低。但一味求安全而忽视投资效益也是不适宜的。很多人退休后，为怕蚀老本，将养老金存银行定期。理财师认为，储蓄的优势确实是安全性高、保本保息，且变现性强、存取方便，但是无法抵御通货膨胀风险。通胀是财富最大的敌人，它无声无息，日夜不断吞噬着财富。单纯依靠储蓄养老，无法维持购买力，将使退休生活大打折扣。

　　科学——在养老金理财方面，有了目标、资产配置方式后，还需要注意自己领取年龄与退休年龄的衔接，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大波动。领取方式也尽量选择按期分批领取，一次性领取后很容易导致资金被挪用，影响养老质量。

　　养老理财钱途几多

　　定投基金——长期基金定额定投是取得市场平均收益的理想工具，特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值，帮助工薪家庭实现长期的养老规划目标。

　　华安基金公司网站上有一篇介绍基金定投的文章，文中写道，从30岁起，每月定投1000元购买股票型基金，按照香港恒生指数30年复合年均收益率11.88%计算，到60岁退休时，净资产可以达到310万元。专家介绍，从国内外资本市场的走势情况来看，基金定投是长期抵抗通胀较好的方式。

　　商业保险——购买养老商业保险是补充养老金的另一佳径，商业养老保险一般宜占总养老费的40%。据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连险和万能险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有保本＋保息＋收益分红的特点，可以有效地抵制通胀率。

　　对于30岁左右的年轻家庭，传统型和投资型两类养老保险的最佳分配比例为 3： 7。30%～40%的资金投入传统或分红型的养老年金保险，以直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月可以领取的养老金有多少。而把60%～70%的资金投入万能险或投连险，这种投资虽然无法锁定未来的收益，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年资本市场带来的更高收益。

　　选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。如阳光人寿推出的一款针对退休养老的理财计划，该保险理财计划年交保费5.2万元，交费20年。其保障如下： 60岁退休时一次性领取累积生存金和累积红利约87万元；从61岁开始每年领取生存金及当年度红利约2.6万元，一直领到79周岁；年满80周岁，除领取当年度生存金及红利约3万元外，一次性领取100万元的满期祝寿金；保险期间内，一直享有20万元的重大疾病保障，受保障的重疾种类多达30种；如发生重疾，获得重大疾病赔付金，还能享受保费豁免；一旦发生不测，还享有不少于100万元的身故保障。

　　投资黄金——从长期来看，不管在金融危机，还是通货膨胀的环境下，黄金都能表现出不错的收益，事实上也能有效抵抗通胀。黄金投资同样可以采用定投方式，以避免盲目追高，黄金在家庭资产中的配比可占约20%。