第一种、正常情况下主要靠投资积累。
第二种、如果遇到意外、全残、死亡等无法继续进行教育费用筹备的情况，我们建议针对这种极端情况配置40万的全残和身故保障。就算这些极端情况不幸发生，也能保证孩子有足够的保险赔付用于教育经费，接受到高品质的教育，实现你孩子的人生梦想。
综上所述，汉和理财建议王女士的家庭保险组合做如下优化：
1、保留孩子的某少儿阳光两全保险和350元的医疗卡，同时参加城乡居民医疗保险和大病互助医疗补充保险：一则因为这些都是应该具备的基本保障，二则因为退保会对以后的投保有一定的影响，且退保对于家庭来说损失较大。这两个险基本上可以解决孩子所面临的健康和意外风险。另外满期后的生存金也可以作为家庭养老金的补充或用于家庭的其他开支。
2、王女士自己的平安万能险的保险金额调整到40万。总共40万的寿险保障，可以保证无论在什么极端情况下也能保证孩子有足够的保险赔付用于教育经费。
3、王女士应该增加10万的意外风险保障。这个险的保费非常便宜，但保障作用非常大，王女士应该尽快配置。
4、由于王女士已有社保，可直接购买成都大病互助医疗补充保险，可以加强其家庭的抗风险能力。记住今年须在5月31日之前办理。
5、对还处于犹豫期内的年缴费12000元的平安少儿世纪赢家万能险，王女士应该毫不犹豫地退保。退保原因是这个险一方面会使家庭负担过重，长期承担这项支出可能会出现入不敷出的困境；另一方面，这个保险的保障功能也不强。记住一定在犹豫期内办好相关手续，否则将遭受重大损失。
经过以上优化，王女士的家庭保险组合有了以下两个变化：
1、王女士家庭有了比较完善的保险保障体系。
2、王女士的年缴保费可以控制在9000元以内，这些保险还带有理财性质，保费支出占年收入的比例大约为24.6%，在30%的合理范围内。
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