[摘要] 了解万能险，必须要先了解万能险的初始费用及保障成本，还要了解万能险A、B款产品的区别，而且因为不同的扣费和风险保额，也导致了A、B款万能险产品效果也出现了不一样的情况。

老刘说万能，第一集推出了几天了，很遗憾，很多人都把里面的讲解万能的方式放在了首位，但是并没有了解我的实际意义是什么，我非是单纯的提供给大家一个新型的话术，我更希望大家形象的理解，不要视万能如虎，也不要将万能变成万金油。

一套计划卖全球，这不是计划经济的时代了，是个人都要中山装或者绿军装，只能设计一套建筑的设计师迟早被饿死，成天建筑火星建筑的设计师同样会因为豆腐渣工程而被推向审判台。

一、想了解万能的区别先要搞懂几个概念

1、初始费用 ：根据保监会《万能保险精算规定》，保险公司将针对客户缴纳的保险费按照标准收取收取一定的初始费用，以支付该产品的运营成本，万能险的保费分配完全透明，保险公司通常把保险费分为两个部分，一部分计入保单价值，未分配计入保单价值的保险费作为初始费用由保险公司扣除。

2、保障成本 ：保险公司对万能保险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365；保障成本是保险公司根据被保险人的性别，年龄，身体状况，危险保额及其他核保因素，对万能险承担的保险责任收取相应的费用。保障成本是支付保险金额的费用。随着年龄的增长，保额的变化所支付的保障成本是不同的。

保障成本由三个因素构成： 危险保额，每千元危险保额年保障成本。扣除天数。危险保额：保险公司在某一时点所承担实际风险额度。A B 两款危险保额计算有所不同。

A 款万能险 危险保额=死亡风险保额－保单价值；危险保额多为变化的状态

B 款万能险 危险保额=死亡风险保额

死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。

保障成本收取数额=危险保额/1000*每千元危险保额年保障成本/365*扣除天数；万能险的死亡风险保额在《万能保险精算规定》中也有相关的规定：

二、除本条第二款规定情形外，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。年金保险的死亡风险保额可以为零。此处年金保险是指提供有年金选择权的万能保险。团体万能保险的死亡风险保额可以为零。

死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。这也是A款万能险中提到的身故赔偿金为 保额和保单价值105%哪个大赔哪个的原因。正因为以上的扣费和风险保额计算方式的不同使得A B两款产生了不同的效果。

差异在哪里呢？我们来计算一下

例一

某男 30周岁  寿险保额30万， 保单价值 10万，这时在A B 两款万能中风险保额是多少？年度保障成本为多少？  每千元风险保额保障成本0.96元

A 款万能险中风险保额=30万-10万=20万 风险保额；保障成本=200000/1000*0.96/365*365=192元

B 款万能险中风险保额=30万；保证成本=300000/1000*0.96/365*365=288元