咨询内容：我28岁，男，，女儿15个月，有公积金和医保，有车。我是程序编写员。已给女儿买了2份保险（世纪天使+一个分红类的）。家庭年收入15万左右。平安的代理人给我两份计划书：平安鑫盛 ：年交8516，20年，红利买保障的，保30万；平安万能：年交4000，20年，基本30万，10万疾病。

请问这两个方案哪个更适合我？这两个保险的保障有什么区别？为什么保障一样鑫盛的保费要高？

咨询网友：孙长老 (苏州)

专家解答：

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这两份建议书哪份更适合你应该看你想解决什么样的保障：如果你想解决终生的重疾保障，而一生平安的话就把钱留给孩子的话，请买鑫盛。如果你只是想解决最近十年或是二十年的人身和重疾保障的话，请买万能，买万能在投保后一二十年的时间可以可以做为高额保障的保险来用，之后应该调整为养老金账户或是理财账户来用。买万能的好处是十年后本金就差不多回本了，即使退保，你也没有多少损失。

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1，如果您比较看重保障，建议您可以选择鑫盛的险种，因为这个险种是确定保终身20万就20万，30万就30万，但万能险是要随着市场的变化而变化的。

2，保障都是一样的，只是一个是确定的，一个是不确定的。另您的保险配置是有问题的，用于孩子的部分过多，要知道，您才是孩子的保障呢。

3，每个险种的类型都是不一样的，鑫盛是分红险，万能是理财险。万能如果您同样30万的保额，建议楼主保费多交一点，要不到最后可能不够保30万的。

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你买保险的目的是想解决什么问题，无非是保障：大病，意外，医疗。鑫盛与万能都可解决这三个问题，但不同的是：前者是固定的，交费与保额都是固定不变的，说交20年就一定得交20年，超过60天宽限期就会失去保障了；而后者交费是灵活的，某年手头不宽裕，可以缓交，保障不变，保额也是可以调整的。

收益方面：因鑫盛做成交清增额，对于你本人来讲，只有保障，无收益，钱是留给后代用的。而万能前20年主要是保障，退休后可调低保额让保单价值补充养老。

交费方面：应该用等额的保费来作比较，这样对万能比较公平。其实万能也是看保费的，保费高做的保障可以更高，收益也会更好。

建议：只考虑保障，希望钱留给后代的，做鑫盛较好；有一定的风险投资意识的话，最终希望钱能补充自己的养老的话，做万能较好。最好，两者都做，鑫盛做10万左右保额，后者做20万左右的保额，这样的话，保费预算也不会超额，而且两者优点你都能拥有。