咨询内容：本人27岁，公务员，职业稳定，退休生活有保障（从目前来看，退休后的医疗也有足够保障），平时门诊或重疾住院都几乎100%报销。目前已婚无子女，有父母需要赡养。在广州生活，供楼中（尚有10余年未供完），年净收入大概3万。已有一份27万的投资连结险（仅包括身故和残疾）平时出差较多，意外出现的概率较大（尤其交通意外）。需要的保障大概为40万左右吧。希望补充点重疾险及意外险，当然，保费越少越好。呵呵。

咨询网友：冰峰(广州)

专家解答：

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投连是不错的产品，把保额设计最高！利用长期持有，和机构投资，，相信可以帮助到你在理财和投资方面都有所收获！

现阶段最先要考虑的就是家庭责任保障。公务员的确可以拥有较好的医疗保障，但是其也有不足的地方！首先医疗报销是不包括自费药的。通常如发生重大时所需大量自费药品。

那重大疾病的补充刚好可以填补这方面报销。（重大疾病一经确诊，达到理赔要求，马上赔付，不需要发票报销）所以必要的重大疾病补充还是需要！

对于有完善社保的，交通意外是一个缺乏口。。因为社保对因交通意外造成的伤害是不在其报销范围！工作性质需要长期出差，当然是补充意外方面的保障！保额的设计建议把房贷加年收入10倍作为基本保额要求！

推荐一方案给你：非意外身故39万，重大疾病7.8万；意外身故108万，残疾45万；意外医疗2万，意外造成的误工补充3000元/月。年缴保费1482元

广州 友邦保险 徐大艳

重疾险有两种，一种是返还型的，另外一种是消费型的，返还型的费用会高一些，比如买10万保额的话，年保费可能要三千多，而消费险的话三百多就可以保10万了，只不过消费型的重疾险保费会递增，年龄大的时候保费也会高一些

广州 中宏人寿 叶文

我觉得你没必要再在其他公司买太多保险项目了，建议你在原来的投连队保险主险的基础上附加重疾提前给付险就好了，别外再加些意外卡单！！如我们代理的平安医疗垫付卡全国理赔垫付医药住院费功能才600元就可保36万意外伤害，3.6万意外医疗，4万骨折津贴，60元住院津贴！

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你的保险意识很好！懂得补充意外和重疾的保障，你的需求保障是40万，如果根据你的实际年收入、月支出、房贷10年共多少等方面来计算就会更准确设计合适你的家庭保障。

你想保费低保障高，可以考虑一下消费型的定期重疾和意外险。可以推荐你的组合：1、关爱定期重疾，27岁，10万，20年，440元一年

2、综合意外险188一年，10普通意外，20万交通意外，1万意外医疗。（每人最多买两份）

3、出行无忧意外险（适合经常出差人士）80元一年，50万飞机意外、轮船地铁火车意外30万、乘客身份交通工具和自驾车意外10万。（每人最多买两份）