保障计划：

通过客户情况分析，不难看出，陈先生一家，每个人的保障侧重点都不同：

首先是陈先生，作为家庭支柱，首先考虑的是意外保障，保障额度应为400万，可以在因为意外情况给陈先生造成的身故和残疾时得到及时的赔付，避免因为收入中断而给家庭成员带来经济压力，比如父母的养老金、孩子的教育金、家庭的日常开销等。另外虽然陈先生有不少的存款，但是作为流动资金，不能轻易挪动，以免给自己公司的经营带来不必要的麻烦，做到专款专用。另外考虑到陈先生已经40岁了，很多人过了30岁就已经感到身体的健康状况不比以前了，由于购买重大疾病保险是以身体健康作为前提的，所以现在趁身体健康时一定要拥有50万左右保额的重大疾病保险（保额分红型）。一旦不幸罹患重疾，一般情况下50万元足够应付重疾的花销；假如我们比较幸运，到养老的时候，依然没有罹患重疾，保障还在继续，一直保到终身，并且保额还在不断递增，到七八十岁的时候，如果需要养老金，完全可以从重疾险的保单里提取现金供自己养老之用，这个险种是能抵御部分通胀，甚至能完全抵御通胀，一方面拥有保障，一方面资金绝对安全，是一个两全其美的方案。除了终身重疾险以外，陈先生还要考虑的就是寿险，寿险有很多延伸的功能，比如：

一：短期、定期的现金返还；

二：养老金的保证；

三：生命价值的体现；

四：在公司或家人遇到临时困难的时候可以起到雪中送炭的作用；

五：合理合法的规避遗产税和赠予税。

为了实现以上寿险功能，我们可以选择终身寿险、两全保险、年金保险和投资连结保险相结合的方式，每种保险都有其最大的优点，比如终身寿险的遗产税和赠与税的规避，两全保险的定期返还、豁免保费，年金保险可以保证准时的领取养老金，投资连接保险的相对灵活资金的提取和投入。从陈先生的目前的投资情况来看，陈先生选择的是比较稳健型的投资方式，所以保障还是以稳健型的产品为主。终身寿险保额100万，返还型两全保险保额50万（赔付时双倍赔付，即100万，因有保费豁免功能，其他保险很难替代此种保险），年金型养老保险20万，这样既有稳健的养老金储备，又有高额的身价保障和遗产税、赠予税的规划。由于中国资本市场不是非常完善，目前不建议选择投资连结保险，风险太大，等以后资本市场比较完善以后，可以增加一些这方面的投入。

其次是陈先生的妻子，她是全职太太，没有收入来源，所以身价保障可以暂时不做，但30万保额的重大疾病保险是不能缺少的，因为任何人都可能会得病，所以重疾险不可缺少，另外由于妻子没有社保，所以普通的住院医疗保险也是要附加的，保额可以选择2万，这样即使有住院的风险，也可以报销一大部分了，弥补没有社保的不足。再加上50万保额的意外保险就可以了。

最后就是孩子的保障了，由于孩子已经有了学校的学平险，已经对意外和住院有所保障，所以只需要增加重疾险保障，保额选择30万即可，孩子的教育金保障可以用陈先生本人的寿险来提供保障或者通过其他投资来达到积累教育金的目的。

通过以上的规划，保费每年在20万以内，险种和保额也达到了合理的范围，如果陈先生未来的公司越来越好，3-5年后再重新整理一下保单，适当调整保单内容和保额，达到和自己身价匹配的保障额度。把每年剩余的近40万现金，可以扩大公司规模及增加投资领域和渠道或者做一些短期的投资，进一步提高生活质量，这样有了保险的保障，再无后顾之忧，心情愉快，身体健康，公司效益也一定会越来越好。