原创作者：北京 新华人寿 荣守颜

被保险人资料：陈先生，40岁，其它，，月均收入90000元 【侧重需求：理财 健康】

保障方案：

年收入百万的中年人士家庭保险理财方案

随着我国经济的飞速发展，保险规划也逐渐提到日程。在国外，拥有保险是很平常的事情，但在咱们中国还有很多人没有任何保险，就是社保也是一小部分人才能享有，所以现在刚刚毕业的大学生也逐渐认识到保障的重要性，单位是否能提供社保保险，是他们选择公司的一个条件，但有了社保以后是不是不再需要其他保障了呢？答案是否定的，社保是广覆盖、低保障，只能提供最基础的保障。当风险真正到来时，不能很好的解决问题，所以要有商业保险作为补充，我们才能享受更加美好的生活；商业保险同时也成为很多有钱人身价的代名词，也就是说，高收入者，要有高额的商业保险，这才和您的身价相匹配。

客户成员结构：

陈先生一家三口，陈先生：40岁：妻子；38岁，儿子；10岁。另外陈先生还有父母双亲和岳父。

客户资产情况：

陈先生做某产品代理生意，拥有自己的公司，每年稳定收入100万；基金100万；股票10万；银行存款220万做公司的流动资金；另外每月定投基金1万；固定资产一套别墅，价值230万；一套普通住房，价值120万，年收租金4万，无房贷；一辆30万的车，无车贷。一家三口每年五一、十一两次出国旅游，年旅游花费10万，平时日常开支每月1万，每年给在老家的父母和岳父共计4万元，足够他们养老生活的费用。

客户保障情况：

陈先生：有社保，无任何商业保险；妻子：无社保，也无任何商业保险；孩子：有学校的学平险，每年50元，父母和岳父均无社保和商业保险。

客户情况分析：

陈先生一家生活富足，家庭和睦，身体健康，公司稳健经营，是很令人羡慕的一家人。陈先生目前无房贷和车贷，可谓没有任何显性的负债，但是陈先生的家庭资产分配状况不是很好，需要做一下保障规划，不然会有很多风险不能转移，比如，养老、医疗、教育等，一旦风险发生的时候，依然会给自己造成压力，从而影响公司的稳健经营和今后的幸福生活。从陈先生一家的保障情况来说，显然是保障严重不足，只有社保的陈先生，到养老的时候，凭借社保提供的养老金，那和退休之前的生活水平就会有巨大差距，无论从心里还是从现实方面考虑，这都是无法让人接受的事情。目前拥有的资产，到年老时未必一定能留下，所以需要做养老的提前规划，另外每个人都会遇到重大疾病和意外的风险，作为家庭支柱的陈先生，重大疾病保险和意外保险是首先要考虑的保障内容，另外陈先生已经40岁，拥有了不少的资产，随着我国的遗产税和赠予税开征的临近，避税是不得不考虑的问题。作为全职太太的妻子，没有任何保障，所以妻子的养老和医疗计划是首先要考虑的。孩子10岁，还在上学，所以主要以重大疾病保障、意外保障、教育金保障和医疗保障为主，但孩子已经有了学校里统一购买的学平险，涵盖了意外和医疗保障，只需要添加重大疾病保障和教育金保障即可。

陈先生有一处120万的房产，是为儿子准备的，现在可以租赁出去获得租金收入。

陈先生一家每年都会有2次出国旅游，可以说很有规律，精神生活丰富多彩，劳逸结合。

陈先生有100万的基金投入，可以作为养老规划很好的补充，另外每月有1万的基金定投，可以说陈先生的投资是稳健和相对的高收益并存，但有了这些不代表不需要年金型养老保险，在我们的生活中存在很多这样的例子，比如经营一家公司，要承担经营、政策等风险，有很多公司的资金因为这些风险被法院冻结，自己失去支配的权利，和没有这些钱没有什么区别，但保险金（领取生存金和理赔金）不会因为种种风险而被冻结，按照国际惯例，保险金是不参与债权债务纠纷的，我们都知道安然公司倒闭一案，一个国际化的大公司，在国外严格的法律制度下，按道理，安然公司董事长应该赔得倾家荡产，但是，安然公司的董事长每年都从保险公司领取97万美元的养老金，生活安逸潇洒，比美国总统的年薪还要多出54万美元！只是因为他在保险公司投保了很多的人寿保险！