险企开创新盈利点

　　保险公司进入互联网医疗不仅可以解决支付问题，对于保险公司也会开创新的盈利点。

　　一般情况下，在建立了比较合理的医疗保障体系的国家，个人负担的医疗费用应该是20%，其他部分由社保和商业保险支出，我们国家有30-40%是由自己承担，只有2.8%是由商业保险公司支付。健康险的规模一直不大，究其原因，是因为它受许多因素制约。

　　在传统状态下，健康险的发展受到许多因素制约。其中，保险公司跟医疗机构的关系最为关键。现有医疗体系的信息不对称、过度医疗、医疗欺诈给健康险带来的经营压力很大。同时，保险人、被保险人和医疗服务提供者之间没有形成很好的利益互补关系，保险公司变成单纯的第三方买单公司，造成保险公司的经营困难，经常亏损。

　　互联网医疗被认为是改变这一局面的切入点。

　　通过互联网医疗，保险公司有望在医疗服务的供需链上获得话语权，极大地增强自己的风险控制能力，节约成本；并通过数据留存增强用户黏性。与此同时，许多业内人士也认为，保险业将成为互联网医疗的重要推手。平安健康互联网股份有限公司首席产品官吴宗逊曾表示：“保险有天然为提供健康管理服务付费的意愿。客户越健康保险理赔的费用就会越低。对于保险公司来讲，这就是它利润的来源。”

　　健康管理是健康险必不可少的一环，利用互联网医疗技术，做好健康管理，客户少生病、保险公司少理赔；保费下降、客户健康，从而形成良性的循环，让保险发挥真正的防灾防损作用，是行业健康发展的根基。 一家保险公司负责人表示，“健康险是为客户的治疗、药物买单，但这是个结果。健康管理则是去影响过程，如果没有这个过程的参与，我们就只能为结果埋单。”

　　但在传统的健康险市场中，客户对保险公司提供的健康服务敏感度不高，很难主动参与到保险产品设定的健康服务项目中。随着互联网医疗技术的发展，移动医疗设备、健康管理APP，健康实时监测系统投入市场，将大大便利客户参与到健康管理流程中；与此同时，配合健康保险的健康促进计划，对采纳健康建议、获得优质体质的保户提供保费回馈或降低保费等奖励措施，将大大有利于解决客户依从性的问题。目前国外许多大型的商业健康保险公司，都会利用互联网医疗创新技术和保费激励政策开展健康管理。

　　另外，客户健康数据档案的建立与丰富将为保险公司带来极大的发挥空间，这些数据打通了原来在医院的数据信息壁垒，不但为客户保存了完善的健康诊疗依据，保险公司还可以利用这些数据为用户推荐合适的保险产品，更进一步，就是通过数据模型展现的信息为每一个客户量身定价。