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中国人寿儿童教育保险
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[导读]:中国人寿保险公司的一位资深代理人也表示,她一直奇怪为什么很少有人会注意保险产品可以购买的年龄下限。

  “目前多数产品都是从0岁就可以买的,因为年龄小也是一种优势,有些大人才想到去买的保险,给孩子买来当作教育金储备挺合适”。她建议说,既然多数父母给孩子买保险的目的是为了储备教育金,在选购产品时不妨把视野放宽,请代理人多介绍几款与教育金储蓄功能相类似的生死两全保险、终身保险,以期得到更佳的搭配。

  儿童险品种为何不多

  每到六一前夕,保险公司都会将自家的儿童险产品推广一番,销路最好的不外乎两类,一是儿童重大疾病险,另一类是为孩子教育攒钱的生死两全保险。虽然中国父母最舍得在孩子身上花钱,但保险公司现有的儿童险品种并不多,通常一家保险公司只开发一两种产品,看起来不能满足客户需求。业内人士解释说,儿童险品种单一有很多现实的原因。

  例如,国家政策规定,未成年人18周岁前的身故保额不能超过10万元上限,因此,与生死相关的意外险和两全保险都会受到限制,客观上影响了保险公司开发此类产品的积极性。又如,虽然儿童重大疾病险的保额不受限制,但我国儿童医疗体系还不完善,儿童就医的门诊、住院等数据的准确获取也相当困难,使保险公司对于儿童重大疾病险的开发缺乏信心。除了这些外部因素外,保险公司出于对节约运营成本等因素的考虑,目前在产品设计上有大而全的趋势。例如男性与女性重大疾病险合二为一,未成年人与成年人险种合并等,尽量让一款产品适合更多客户的需求。因此,大部分的保险产品都是在被保险人出生后不久就可以购买了,有的是0岁,有的是出生后30天,有的是出生后60天。在这种趋势下,父母为孩子选择保险时,需要扩大搜索范围,而不仅仅是产品名称上标有“儿童”或者“少儿”的险种。尤其对于教育金储备来说,买保险不过是另一种方式的储蓄,只是保险比银行储蓄多一重人身保障功能,加之目前保险产品的预定利率多为2.5%,且免除利息税,所以以保险来作为孩子教育金储备的理财方式被多数人青睐。

  认清为孩子买保险的目的之后,只要保险产品可以具备定期返还现金、补充教育开支的功能,无论是不是儿童险都可以考虑。

  教育金储备知多少

  孩子从幼儿园到大学毕业会花掉多少钱?绝大多数人的回答是“很多”。但是你做过计算吗?只有清楚了预算,才知道该买哪种保险及多少保险作为教育金的补充资金。

  中国人寿资深代理人殷红说,根据广州市物价局近年的数据,孩子就读普通幼儿园到小学毕业的学费负担不重,到了初中开始加重,一所市级中学的学费每年500元,三年初中共1500元,高中每年1200元,三年共3600元。广州的孩子还会遇到“择校费”,一般市级中学的择校费为2万-2.5万元,省级中学为4万元。

  也就是说,孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后,每年学费约5000元,四年共2万元。这些只是接受普通教育单纯的学费开支,没有将大学期间的生活费等计算在内,也没有旅行、出国深造的预算。仅仅是这样,总共算下来,殷红认为在教育金保险的投入至少应为10万元保额。按10万元的保额为准,如果在孩子12岁时开始投保一款名为“国寿英才少儿保险”的两全保险,交6年保费,那么每年的保费开支为15700元。如果在0岁开始投保,每年的保费为4470元。由于两全保险既有身故保障又有生存保障,因此价格都偏高,投保年龄越小、交费期越长,父母的经济负担就越轻。

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