构建多层次的养老保障体系

向日葵保险网

[导读]：一年一度的重阳佳节来临，养老又成了热门话题。西方人的养老结构是“丁”字型，即：上不需养老；中国人的养老结构是“十”字型，即“上要养老，下要育子”。如何规避这种生存风险，是保障未来幸福的关键。

　　二、保障在前很重要。在规划养老金的同时，需要充分考虑老年时期可能会遇到的重大疾病风险。随着年龄的增长和身体机能的衰老，各种疾病接踵而来。疾病的发生率和医疗费用均会随着年龄的增长而大大增加，并且往往伴随着非常巨额的康复和护理费用。任何一笔费用都有可能吞噬掉已准备好的养老金，摧毁掉提前规划的养老计划。所以，全面的医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买养老保险时，应尽量通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险，避免老年时期疾病风险带来的巨额医疗费用对养老金的侵噬，真正做到养老无忧。

　　新华人寿财富规划师还特别提示，商业养老保险的选择需要根据被保险人自身的经济能力、养老需求、养老计划等多方面的因素来决定，不同客户群体对商业养老保险的需求和选择也是不一样的。

　　大众及大众富裕：此类人群的养老目标是保证本身的养老生活水平与退休前基本一致，即养老金替代率达到60%-80%或者更高。