意外险可以提高赔偿额

　　买保险的确很有学问，两个年龄相同的人，即便是每年买保险的花费相同，一旦生命出现意外，获赔金额也会有很大不同。其中的关键因素就是险种差异。据记者了解，这次遇难的游客获赔数额较大的，大多购买了意外险和较大额度寿险。

　　泰康人寿资深保险销售员李东敖认为，意外险应该是一个人最基本的保障需求。意外险是一种保障型保险，保障范围单指生命发生意外，特指在“突然的、非主观的、外来的”情况下发生的意外。这种功能单一的意外险一般花钱不多，但“万一”出现时可顶大用。一个人一年花200～300元，就可以买到保额达百万元的意外险。他告诉记者，同等保额的意外险比附带分红等其它功能的寿险，价格要便宜三分之一。其中的道理与购买其它商品类似，功能越多花钱越多。

　　据记者了解，对于意外险的理解，市场明显呈两极分化趋势。保险意识强的市民，不惜重金购买意外险。在深圳购买百万元意外险的市民已不在少数。保险业内人士告诉记者，千万元以上才算是超大额意外险。一般对于超大额意外险，分公司需经总公司批准后才可销售，有的还需要多家公司分保。但是，也有不少市民有多份保险，但就是舍不得花几十元买意外险。因为，意外险属于消费型保险，最长期限一年，出事管赔，不出事就等于为他人做贡献。有些市民觉得不划算，宁愿多花钱，投保有返还、分红、甚至投资功能的保险。而这些险种侧重的是人活着时的保障，并不主要负责“寿命”风险，因此“万一”出现时赔偿并不高。这种买保险的思路其实有点本末倒置。

　　高额寿险应对意外作用大

　　高额寿险也属于纯保障型保险，与多功能的保险产品相比，相同保额花钱也较少。特别是时间较短的定期寿险，花费相对较低，终身型寿险则要贵很多。保险公司都有针对高端客户的高额寿险。功能单一的寿险产品，由于不太符合普通消费者注重“返还”的心理，保险销售人员一般不主动推销。

　　据记者了解，一些私营企业主、海归等经济条件优越、对保险较了解的人士，喜欢购买高额寿险。这些人的思路是，高额寿险可用有限的资金撬动很大的金额回报。如果一旦生命发生意外，高额的寿险赔付既可以保障家人生活质量，还可能为私营企业运作提供资金。另外，人终有归西之日，高额寿险等于为子女家人留下一笔勿需缴税的可观遗产。

　　专业人士认为，如果一个人没有意外险和高额寿险，一旦出现意外，凭重疾、分红、万能、投连等险种要想获得数百万元赔偿，那么年缴保费就可能是一个很惊人的数字。所以建议市民，买保险必须回归重保障的本质，希望通过买保险赚钱的想法并不可取。