万能险是近期多家保险公司着重推出的县中，万能寿险作为一种理财的产品，和股票、基金、债券、投连一样，是顾客能够选择的理财产品。

　　万能寿险相对于其他投资产品优势在于收益稳定(有保底收益)，同时还具有保障功能，因而很适合长期投资。目前市场上的万能产品有很多种，如何进行产品选择是一个值得关注的问题：

　　类型：趸缴还是期缴？

　　如果你的万能险是趸缴的，尤其是在银行销售的万能险，比如中国人寿的瑞丰，在银行销售，初始费用为5%，趸缴1万，我们假设利率为i，这样子在进入您的账户之后，两年之后取出，要想保本则需要满足：

　　10000*(1-5%)*(1+i)^2=10000,从而解出i=2.598%。

　　以上没有考虑每个月的保单管理费，当然保险公司公布的市场收益率现在都在4%以上，因而实现保本增值是很容易的。

　　现在我们选择一个在个险销售的例子，我们选择4%作为市场收益率，某个产品的初始费用为首年6000以下为50%，6000以上的部分5%，首期保费1万元，则：

　　(10000-6000*50%-4000*5%)*(1+4%)^2=7355

　　也就是说首期1万元2年后不能实现保本，下面我们计算一个多少钱才能实现保本增值(假设首期保费为X)：

　　[X-6000*50%-(X-6000)*5%]*(1+4%)^2=X,解得X=106116.3,

　　也就是说在年收益率4%的情况下，只有首期的保费在106116.3以上的时候才能实现保本。在市场收益大于4%的情况下，初始资金投资应该在10万以上才能实现保本保息。

　　所以建议大家在购买万能险的时候一定要看清初始的费用，特别是要使得自己的综合费用降低，方法有两种：

　　一是尽量选择趸缴类型的万能(一般在银行销售)；

　　一是尽量增加自己的首年保费(尤其是理财顾问推荐的)，最好在10万以上，当然越高越好。

　　选择：最适合的保险公司

　　一般来说，万能险是一种适合长期持有的资产(短期投资并不划算)，因而在购买产品的时候一定要对产品所属公司的背景有所了解。

　　首先是公司长期的稳定性，注意一下公司是否能够在未来的期间稳定的经营下去。其次再去比较各家公司提供的市场收益率。需要指出的事，虽然目前某些公司的收益率很高，但是一般公布的数字只能代表当月的利率，并不代表这个数字会一直的保持和保证下去。再次，要看一家公司资金运用的能力，毕竟最终的收益率取决于公司的投资水平。从目前的市场来看，很多中小企业，尤其是一些合资公司提供的收益率比较高，当然这对于客户是一件好事，但是在选择产品的时候也不要太迷信于目前的数字，需要关注的是长期收益能力。大公司有大公司的优势，小公司也有小公司的优势。所以客户一定要选择好。