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多账户实现多功能 两全险如何搭配才能更适合您
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[导读]:国内居民中,很大一部分的消费者,还是希望能挑选到既有保障功能,又有理财功能的产品。这群人对费率的敏感度不是特别高,但“鱼和熊掌”兼得的心理比较重。建议可以看一下最近比较热门的一些“快速返还型两全保险附加医疗津贴综合计划”,或是“返还型两全保险附加重大疾病保障计划”等,利用这类保险计划的多功能性,来满足自身的实际需求。但提醒的是,如果在保障比较足的情况下,理财功能自然不能太高。毕竟保险是一个保障的产品。
  只是,因为患大病,很可能让家庭经济负担累累,以前我们就总听说“因为一场重病,令一个小康家庭陷入贫困”的例子。面对高昂的医疗费用,有人为了不给家庭增加负担,宁愿自己身体受苦也要保全家庭经济。
 
  所以,现在很多人都知道重大疾病保险很有用,可以帮助家庭准备一笔大额治疗金,也就是为“家庭健康保障账户”积累资金。在两全保险之后,通过每年缴纳一笔小额的附加重疾保险费,来完善家庭保障。
 
  前述上海华康保险代理公司的总经理刘巍就认为,类似“福享金生两全保险+附加重疾险”的综合保险计划,就像给自己养了个孝顺的“孩子”,养育两年之后,每年就可以给家长零花钱、体检费,万一家长患病了,还可以提供医疗费用支持。
 
  刘巍还给消费者支招说,返本型两全保险之后选择附加重疾险的时候,如果保障利益中设置了“重大疾病保费豁免”,或是“全残保费豁免”功能,就更好了。万一在缴费过程中不幸罹患大病或全残,以后各期保费可以豁免缴纳,保险合同继续有效。
 
  选择两全险还要注意两点
 
  不少投保人在选择定期返还现金的两全保险时,或是再附加一些纯保障险时,都是看重了其既具一些保障功能,又有快速的现金回报。但在比较具体产品时,大家还要注意几个细节。
 
  其一,在保险期间内见效快、多次返还型的两全保险计划,比只在保险满期后一次性给付生存金的两全保险的费率会高一些。到底是选只给付满期金的产品,还是给付多次返还的产品,投保者要看自己的保费预算,也要看自己的资金用途。如果保费预算还可以,近十年内的资金用途较多(如孩子上学要储备教育金,或养老需求比较迫切),则选择可以隔一年,或隔两年就开始返还的产品。
 
  还有一点就是,尽可能拉长缴费期期限。目前,市场上的两全保险的缴费期一般分为3年、5年、10年、20年和30年等几种,对于快速返还的两全险来说,缴费时间越长,年缴保费越便宜,但需要注意的是,由于拉长了缴费期,总缴保费将高出短期缴费保险。
 
  对大多数年收入稳定的人群(主要是工薪阶层)而言,能选择20年缴费的,不要选择10年缴费。能选择5年缴费的,不要选择3年缴费。只有当你是收入不太稳定,比如小型私营企业主;或是这几年会有一些高额临时性收入,三五年以后不会再有这类收入了,则选择短期缴费甚至一次性缴纳所有保费。
 
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