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投保定期寿险哪个好?
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[导读]:目前我国市场上的保险产品主要分为储蓄型和保障型,储蓄型保险兼具储蓄和保障功能,具有增值收益的特点。2011年,国内定期寿险市场上诞生了第一款优选类寿险——由明亚保险经纪、中国人保和慕尼黑再保险联合推出的“精心优选”,凭借优选寿险的科学理念,倡导保险回归保障的本质,赢得了市场上一部分消费者的青睐。

  保险行业倡导“保险回归保障”多年,但目前寿险保费中分红类储蓄型保险依然占据80%以上的份额,真正具备保险保障功能的产品销售很少。据慕尼黑再保险统计,美国市场定期寿险保费占总保费的4.3%,同样的数字在香港是2%,而在中国大陆是0.05%,分别相差80倍和40倍。这当然和消费者意识及市场发展阶段相关,但也和市场参与者有关。每家公司都有很多分红储蓄类产品,但很少有自身员工购买率的统计数字披露,更鲜有精算师和产品开发人员购买自己设计的投资产品的案例曝光。

  在产品创新方面,刘存鑫介绍说:近年来,保险行业协会一直在呼吁将保险回归保障的理念,但实际运行过程中的进展相对缓慢。根据2012年上半年的人身保险保费收入结构占比我们不难看出,带有投资返还功能的保险产品仍然占到了相当的比重。一方面,保险公司需要规模保费业绩,另一方面,在预定利率并未市场化的前提下,保险公司在产品研发方面又很难有更大的突破与创新。而精心优选产品的出现,可以讲为保障型险种开创了一个全新的模式。

  刘存鑫表示,以国际保险市场的经营方式来看,“死差”“费差”“利差”均有可能是保险公司实现盈利的方向,而目前国内保险公司严重依赖于“利差益”因素却是普遍事实,这种做法一方面会严重受制于资本市场环境影响与利率因素,另一方面,由于长期依赖于短期储蓄型险种,总是要寻找新的增长点,这样并不利于保险公司长期经营与发展。精心优选产品的出现,既可以让消费者从新认识保险产品的本质,将保险保障发挥到最大功效,如长期经营形成规模效应,又可以作为保险公司持续稳定的增长点。能够实现客户与保险公司的双赢,也是我们非常愿意看到的局面。除了险种本身的利益优势外,我想这是为什么保险业内的朋友集中购买精心优选寿险的原因之一。

 

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