一家三口，先生34岁，女士30岁，小孩11月。两个大人都是公务员，全家都有加入社保。有房有车无贷款。拟为每个家人购买商业保险。先生和女士主要保障健康，顺带进行必要的储蓄，若可能可兼顾一点投资收益。小孩主要也是保障健康，同时为小孩进行必要的储蓄，如保障教育金等，若可能则希望还能够给孩子一生都有个基本的生活保障金。家庭打算用三万元左右来购买每年的保险。先生8千，女士1.5万，孩子7千。

　　专家分析

　　公务员有社保,主要补充意外伤害,意外伤残,意外医疗,重疾,寿险.

　　保费支出:一般为年收入的10-15%左右适宜,不要超过20%.以保障分红储蓄型保险为主.

　　保险不是普通商品,买保险涉及很多问题,如:年龄,职业,现有的保障,家庭负债(车,房贷等),保费预算,家庭生活开支等

　　三口之家，建议保障的重点是孩子的父母，若夫妻双方都是家庭经济支柱，则应以你们的收入占比来确定保障额度，保障额度要做到5-10倍年收入。

　　用家庭年收入的15-20%做保费预算。

　　有条件给孩子一份完善的保障，那将是更完美的事情。

　　建议女士做健康、养老组合，先生做健康险和寿险。孩子兼顾教育、健康。

　　建议太太选择终身保障型险种，侧重健康保障同时享受分红。先生可以选择满期连本带利返还的险种。孩子可以考虑兼顾教育与保障的险种。至于保费分配比例

　　投资子女教育是分红型的,要时间长复利,这样才能生更多的钱,孩子的上大学费用,出国费用,婚嫁费,创业费用才能从中取取出,>>>>>我公司采用保额分红!年度盈余的全差分红,而且还日计息月复利.复利滚动就像驴打滚一样,越滚越多..这是有别于其它公司的地方!

　　中国保险公司分红有两种:

　　现金分红:最早进入中国的分红方式三差分红,很多公司都是这样

　　保额分红:英式分红,基数大,全差<17项>分红.中国只有两家公司

　　还有,意外,重疾现行很多公司产品都一样,费率,保障所差无几,只要你找那种可以安全领取的那种就行,重要的就是投资理财方面的差别,保险公司赚到钱了,怎么分最重要!

　　人寿保险作为现代家庭财务规划中必不可少的一部分，是一项长期的，储蓄加保障的财务规划，因此，必须科学地、合理地进行规划。根据你们目前的收入情况，全家保障年缴3万元的预算是很科学的。不过，在此我想说明的是，任何一款单一的保险产品是不可能解决所有问题的，必须要经过产品组合才能做好全面的保障。

　　1.买保险以保障为主，买保险需要遵循意外保障-重大疾病保障-子女教育保障-养老保障这样的顺序；

　　2保费支出也有一个合理的比例，保证用有限的支出让家人获得最适当的保障；

　　案例参考

　　买保险之3：三口之家的家庭保障计划

　　36岁白领的保障计划(鑫祥保险组合）

　　终身保障分红方案