退保谁之过人寿得怎么买

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[导读]：寿险使病残时有保障，购买寿险要留意宽限期、年龄条款、受益人条款，以免购买需求与获得的保障不一致。

　　首先，从销售渠道看，退保情况尤其集中于通过银保渠道所销售的三年期、五年期趸交型短期保险产品，占八成左右。通过银行渠道销售的保险产品，购买者很容易将其等同于一般性的银行理财产品；且银行所面对的客户群也并非是对保险产品有“刚性需求”的那部分群体，极易出现供需“错位”的情况。如果将两种产品进行简单对比，无论是流动性，还是收益率等方面，保险产品均不敌银行理财产品。加之，当前资本市场表现疲软以及宏观经济大环境动荡等因素，单纯从收益率指标看，保险产品的吸引力明显不足。

　　其次，从品种上看，退保主要集中在投资型保险，尤其是分红险和万能险，而保障型的传统寿险受到的冲击并不大。而市场上分红险占据的份额较大，产品同质化严重，结构单一。根据保监会2011年1～9月的数据，分红险占寿险总收入的比重高达88.9%。分红险的收益构成中，预定利率(保底收益部分)和分红率是决定因素。预定利率是固定的，通常设计在1.5%～2.5%；而分红率的高低一般依据当年公司可分配盈余的70%来分配。一个公司的可分配盈余与其总投资收益率是密切相关的，总投资收益率又与资本市场状况和宏观经济大环境相关。若保险公司总投资收益率下滑，自然分红率就不会高，从而令以投资为目的的购买者萌生退保之念。从以往的经验数据看，保险公司的总投资收益率与资本市场表现密切相关。