一、家庭资产状况分析

　   “每月收支状况（单位／元）

　　收入支出

　　本人月收入 3000（预计） 房屋月供 2000

　　配偶收入 5000 基本生活开销 4000

　　其它收入 0 医疗费 0

　　合计 8000 合计 6000

　　每月结余2000

　　年度收支状况单位／元

　　收入支出

　　年终奖金 18000 保费支出 11740

　　其他收入 0 其他支出 0

　　合计 18000 合计 11740

　　年度结余6260

　　家庭资产负债状况单位／元

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金 5000 房屋贷款 0

　　定期存款 0 信用卡贷款 15000

　　股票 0

　　房产（自用） 0

　　合计 5000 合计 15000

       80后”贝贝小两口的家庭处在家庭形成期，新婚的他们开始甜蜜的二人世界，想要实现共同的生活目标，该为小家庭做个理财规划了。在这一时期内，贝贝的家庭基本开支将会逐渐增加，逐步考虑房产购置、保险安排、子女养育费用安排、养老安排等，需要通过合理配置，加快资产积累。首先，看一下贝贝的家庭量化指标：

　　贝贝的家庭财务分析表：

       贝贝家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

　　家庭流动资金偏低。贝贝的家庭净资产为负，紧急预备金倍数不到1，流动资金过低，建议从现在开始，积极储蓄，首先将信用卡欠款还清。

　　家庭资产积累比率偏低。贝贝家庭目前的每月结余仅2000元，并有收入减少、支出超额的可能，偿还信用卡欠款尚有困难。家庭的储蓄比例偏低，需要通过调整，提高资产的积累比例。

　　家庭风险保障不合理。贝贝家庭保险费年度总支出1。17万元，年保障支出占家庭年总收入的10%以上，保费支出不少，保障主要为储蓄性的两全保险，建议稍作调整。

　　二、资产配置相关建议

　　贝贝提出的生活安排主要有以下的目标：一、完善家庭保障；二、2011年底可以筹出10万元的房屋首付；三、合理投资，提高资产收益。根据贝贝目前的财务状况和理财目标，有以下资产配置建议：

　　贝贝的先生购买的保险是储蓄型的保险，并且从前收入情况看，贝贝购买的则是意外和健康保险，双方的保障不够充分，需要调整和补充。

　　贝贝家庭目前的净资产为负，每年的结余3万元，以现在的生活方式，想在两年内积累10万元，有较大困难，建议贝贝家庭通过开源和节流两方面努力，提高资产积累速度。住房方面，调整租房地段，以减少房租开销；生活开销上，减少娱乐购物花销的比例，可以通过记账方式，了解家庭支出情况，减少不必要的支出。另一方面，贝贝可以积极提升自身价值，以增强社会竞争能力。

　　考虑到贝贝家庭的双方年龄、资产收入情况、投资经验等因素，贝贝的家庭的客观风险承受能力是偏低的。这种情况下，建议贝贝以稳健、保守的投资为主，选择银行储蓄、低风险基金作为主要投资工具