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如何利用养老年金进行保险理财
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[导读]:保险需求增长,国人的寿命在增长,个人的长期规划和避险的意识更迅速增长,各大保险公司迎合需求,纷纷力推年金保险,仅今年第4季度,省会长沙就有多家保险公司推出个人年金产品。而从目前市场销售情况看,年金保险也成为消费者追捧的热点。一保险中介有关人士介绍,该公司代理的产品中,目前卖得最好的就是年金产品。

  所谓年金保险,是指保险人承诺在一约定时期以保险人生存为条件,定期给付保险金的一种保险。年金类产品是为投保人的长寿买单。即消费者的实际寿命超过预期寿命,导致退休费用不足而生活质量无法保证时,年金产品可提供相应帮助。对个人年金保险而言,可以根据客户期望在其年老后领取养老金数额的多少,来确定所缴纳的保费金额,而且每年可享受保险公司的投资分红。

  寿险、健康险意外险防范的是因早逝、疾病、受伤导致损失的风险,而养老年金保险重点防范的是因“活得太久”而导致的财务风险。保险理财专家指出,养老年金的回报率未必很高,但能对现金流进行主动管理,确保生活保持稳定和健康,这是理财规划的重要内容之一。以市场上一款销量较大的养老年金计划为例。35岁的王先生年收入15万元,有基本的社保,购买40万元保额的年金保险,年缴保费17200元(相当于月缴1400元),共缴20年。从60岁开始,王先生可以领取“退休金”,一直到100岁。按照中等红利来计算,王先生一共可以领取167万多元的退休金,相当于每月领取3500元。如果王先生没能活到100岁,去世时他可以获得返还的保费、2.5%的单利、累计红利再加终了红利。如果他能活到100岁,还能获得合同基本保额5%的祝寿金。

  业内人士表示,不少消费者购买年金险是因为看重其稳健的保障功能。如果一个人的寿命与其预期寿命相同,那么他投保年金险既未获益也未损失;如果其寿命超过预期寿命,那么他就获得了额外支付,其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者,适合长期持有。

  专家提醒消费者,由于年金产品时间跨度大,从资产保值的角度考虑,投保人应当选择带有分红功能的产品,可以抵御通胀,避免出现回报低于保费的倒挂局面。此外,不少公司年金产品含有短期缴费功能,对未来收入预期不稳定,但又有投资需求的消费者可以选购此类产品。保险专家表示,40岁以后,上有老下有小,同时,身体免疫力也在降低,医疗费用支出也会增加。如果采用长期缴费,一旦经济状况恶化,保费压力就增大。因此,40岁以后的市民如果眼下经济状况不错但对未来收入预期不稳定,可以选择短期缴费保险。

  目前市场上年金产品种类繁多,如何决策、选购成为消费者关心的问题。首先,市民应了解保险公司的投资实力,这决定了产品的分红水平和投资收益;其次,年金产品越早购买越划算;此外,选择领取的时间越长,能够领取的金额越多。保险专家表示,在具体选择上市民可以关注几方面的指标:首先是保险公司提供的利率高低,利率越高消费者获利越高。其次要注意保险公司的附加费用率的高低和扣除年限,附加费用率是保户缴的保费被扣除的比例,是保险公司营运的费用,附加费用越低,投保人投入的成本扣除就越低。第三是从规划书方面看解约金额度。

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