事实上，也正是由于“没有出险就不返还本金”的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以，消费型保险不等于“浪费型保险”，只要投保人在投保时结合自身实际，购买时有所侧重，这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。

　　量体裁衣选产品

　　徘徊在各类产品之间，有人认为“储蓄型保险好，因为它既有保障功能又有投资功能，缴纳一定期限的利息是按复利计算”；也有人认为“消费型保险好，因为它便宜，而且一旦发生大额、不确定的风险损失，赔付高也更划算”。

　　实际上，合适的才是最好的。以消费型寿险为例，一般保障期是一年，保费低但保障高，适合经济收入不高的人群和参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人；而储蓄型寿险，则属于定期、保费较高的类型，适合经济收入高且稳定的人群，在理财的同时，也获得风险保障。

　　再以重疾险为例，对20至30岁之间的投保人而言，如果不幸患重疾的话，家庭承受的医疗费用会更高，因此可以选择“储蓄型+消费型”的组合重疾保障。“特别是对于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群，可适当加大消费型重疾险的比例，某些阶段可控制在60%甚至80%。”某寿险公司业务经理介绍，过了40岁以后，身体素质下降，消费型重疾险保费开始大幅提升，而储蓄型重疾险的保费提高比例却相对不高，因此在35至40岁阶段，可以降低定期消费型重疾险的比例，同时增加在储蓄型重疾险上面的投入。“过了45岁之后，储蓄型重疾险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者等。”

　　“消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多，他们收入不高，需要积累资金为成家立业做准备，因此没有多余资金支付较高的保费，但可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。”上述寿险公司业务经理建议，在挑选产品时，消费者要结合自身实际有所侧重。比如，对男性消费者来说，购买此类保险应格外关注重疾方面，而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为合适；女性消费者因体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等疾病困扰，挑选消费型健康险时，要格外关注所购产品是否承保这些特殊疾病。