不同产品的现金价值计算方式不同
万能险和投连险都属于投资类保险，与传统寿险相比，最大的区别在于产品具有账户的概念。
客户在购买保险后，就自动生成一个账户。客户所缴纳的保费在扣除一定费用后，就会进入账户。然后根据资金投资收益，账户内的资金也会随之变化。
如果退保，那么就根据当时账户内金额，扣除一定的退保手续费用后，就可以计算出退保后可以得到的金额。
由于账户金额与投资收益挂钩，所以这两种保险产品的现金价值变化曲线随投资状况波动。
储蓄型保险
储蓄型保险最大的特征就是类似储蓄，固定收益，且总额每年递增。因此，它们的现金价值一般都会呈上升趋势。
一般而言，现金价值第一年时最低，大约为保费的三分之一左右，第二年会有一个较大提升。主要原因在于每张保单的前期投入较大，保险公司支付给销售人员的佣金中大部分会在第一年保费中扣除，如果是期缴型产品，则一般会延续3－5年，因此在最初几年中保单的现金价值偏低。但是随后一般呈较为稳定的上升曲线。
一些储蓄型保险是满期还本，并支付红利，另一些则会每隔一段时间返还一次，这种称作返还型保险。由于每次提取返还金后现金价值相应随之下降。因此，返还型储蓄类保险产品的现金价值曲线是波动向上。
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