婚姻保险国内外大不同

　　谈到婚姻保险，上述程先生坦言，各家保险公司的婚姻保险多半是噱头，并不是真正的婚姻保险，多半是由分红险、万能险和健康险等产品组合而成的，其实质与传统的保险产品并没有多少创新。

　　据悉，国外婚姻保险以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。

　　国内的“婚姻保险”更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。保单规定被保险人为妻子，投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变，退保金只能归属女方，并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者（多数为女性和小孩）给予经济补偿，以避免更多“单亲贫困母亲”等现象出现。

　　为何国内没有像国外那样的婚姻保险？担心遭遇道德风险恐怕是最主要的原因。

　　某险企精算责任人王先生在与《每日经济新闻》记者交流时表示，据他了解国内暂时还没有真正意义上的婚姻保险，虽然在精算上可以算出来离婚率是多少、离婚后经济损失是多少等，但是如果保险公司推出这种产品，那么随之而来的道德风险和逆选择就会很多，这也是保险公司不敢推广这类产品的一个原因。他坦言，北京出台一套限购房子政策，就有不少夫妻假离婚，要是保险公司真有婚姻保险的话，道德风险会很大。

　　利于保障女性权益

　　国内的婚姻保险真的完全是噱头吗？事实上，在一些保险人士看来，对于女性来讲目前的婚姻保险其实很有利。

　　保险业内人士表示，在夫妻离婚的时候，人寿保险的分割实际上是分割保险单的现金价值。具体有两种做法：一种是退保后分割剩余的现金价值，这种做法的问题在于保险合同终止，同时会损失一定的手续费，因此这种做法对夫妻双方来讲都不划算；另一种是继续履行合同，由一方向另一方给付离婚时保险单的现金价值，同时对保险合同做相应的变更。比如，给付对方50％的现金价值等，同时申请变更受益人。

　　一些保险业内人士对 《每日经济新闻》记者表示，在新婚姻法解释实施以后，不少女性对自己的婚姻没有安全感，一些城市曾出现部分女性要求在保单上加上自己名字的现象。目前，国内保险市场婚姻保险旨在保护婚姻弱势一方，让被保险人在失去婚姻后，获得一笔持续的经济补偿。女性通常被认为是婚姻生活中的弱者，因此目前的婚姻保险实际对女性更有利，“保不住婚姻，但却可用来保住财富”。

　　以生命人寿去年推出的“红玫瑰”为例，其号称专为女性量身打造，要求只有女性才能作为被保险人，相关生存利益也全部归属女性，不仅生存金、满期金、红利等保单有效时的利益全部约定归属女性，而且万一退保，退保现金价值权益也约定归属女性被保险人，也就是说万一婚变导致退保，退保金不再作为夫妻共同财产分割，而只能归属女性。这一设计正好吻合了新《婚姻法》出台后人们的心理预期；事实上，前述阳光人寿的 “爱你一生婚姻保障计划”，虽然是约定比例的给付，但实际也是类似的设计思路。（文章来源：每日经济新闻）