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你适合投保分红险吗
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[导读]:分红险受热捧,甚至有机构言必谈分红,很多消费者也把分红险列为投保的首要标的。让人想起了菜市场的热闹喧嚷和打折品抢购时排起的长队。很显然,保险市场不是菜市场,分红险也不是萝卜白菜或打折品。那么,时下正红的分红险有什么特点,更适合哪些人群购买?

  分红险受热捧,甚至有机构言必谈分红,很多消费者也把分红险列为投保的首要标的。让人想起了菜市场的热闹喧嚷和打折品抢购时排起的长队。很显然,保险市场不是菜市场,分红险也不是萝卜白菜或打折品。那么,时下正红的分红险有什么特点,更适合哪些人群购买?

  保障为主兼抗通胀

  据华泰人寿保险专家介绍,分红险的主要特点在于,投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外,还可以分享保险公司的经营成果,即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的红利分配,并可将分红累计生息实现最大收益。

  分红险能为投保人提供多重保障,体现了保险产品的基本功能;它具有年年分红及复利累积等特点,可以有效地抵御通胀的影响;它比万能险投连险等更简单易懂,分红易于沟通,方便投保人理解和购买;除了常规的年度分红外,分红险还可有特殊分红,将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈,综合收益率较高。

  一般情况下,分红险在保证固定保额满期返还的基础上,集中庞大保险资金,由机构进行投资理财,有利于保单保值增值。对保险公司来说,分红险能很好地体现专家理财带来的规模效应。独立账户运作、资金集中管理、投资渠道畅通、优化投资组合以及投资信息灵通,可以最大限度地确保投保人的利益。

  首要功能是保障

  首先,分红险具备较高的保险保障,它与投连、万能等其他新型产品相比,分红险的保障性是在产品设计时就确定的,而不是由客户灵活组合的,比较适合目前国内的消费者需求。保障性体现在两个方面:死亡或重大疾病风险保障和长期生活收入规划保障(如退休收入保障)其次,分红保险具有其安全性。投保人在购买分红险后,即获得了一份固定有保底的保单收益。再次,分红险还具有较为稳定的收益性,可以帮助投保人实现保值增值,有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。

  分红险提供的保障与非分红保险没有差别,如身故保障、生存保险金给付等,其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的,这部分是常说的保底——不论经营状况如何,出现保险责任事故或保险期满时,保险公司都要兑现。

  可有效抵御通胀

  红利,也就是投资收益部分,与保险公司的经营情况挂钩:保险公司盈利高,投保人收益随之水涨船高,上不封顶;保险公司盈利低,投保人收益也低,承担的唯一风险是可能没有红利分配。

  在所有保险产品中,具备抗通胀能力的险种主要是万能险和分红险。但在多次加息后,万能险在目前市场生息环境下结算利率有下行压力,与银行定期存款的利率差距将越来越大。分红险的长期性使之成为“保险家族”中抗通胀的主角。

  在加息通道下,分红险的优势表现得更为明显。分红险的主要投资渠道为国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券等。利率升高首先会提高协议定期存款的收益率。对固息债券而言,加息会使已持有的债券交易价格下降,同时到期收益率会相应增加。对浮息债券来讲,由于票面利率会随着市场利率的变化而变化。因此。加息不仅会增加新增债券投资的收益率,也会增加原有浮息债券投资的收益率。

  案例

  华泰人寿即将推出的吉富99两全保险(分红型)产品,不但为投保人提供了身故保险金,而且有满期保险金,并为投保人提供了满期保险金转换选择权。面向30天~60周岁的投保人投保,投保简单,此产品提供了5年、10年两种缴费方式和10年、20年的保险期限供投保人选择。随着经济的快速发展,人们的收入越来越高,但同时收入的稳定性也开始下降,因此华泰人寿的新产品吉富99的保险缴费期间较短,保险期间适中覆盖主要保障需求期间,为了满足客户在满期后不确定的理财需求,特别提供一款期限灵活,无初始费用的万能产品供客户选择。将分红产品的优势和万能产品的优势结合起来,为客户提供最大化的价值。产品的另一个最大的亮点是保单分红,可以有效抵通胀,而且提供了复利计息,收益利滚利。

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