“万能险个人账户的资金可以用于自动缴纳主合同续期保费，不受主险现金价值的约束，而且保全现金价值的继续增长，可有效缓解客户续缴保费时资金困难导致保单失效的风险，附加合同灵活的追加条件又可以使保单持有人减少手续费支出。”

　　提醒：目前有保险公司一般规定保户追加保险费需要满足一定的条件，比如平安的“智富人生”规定客户的期缴保险费不低于5000元，以前各期和当期期缴保险费都已经缴纳，并且规定每次缴纳追加保险费不低于1000元；而泰康人寿的“泰康爱家理财保险计划”具有万能险个人账户价值随时“部分领取”的特性，“部分领取”是在保留万能险个人账户余额不低于5000元的前提下。

　　其次，传统的寿险发生保险给付的时候，保险公司只是给付保单的保额部分，但是万能险则是两个部分：保额加保单的账户值。”

　　小吾顿了顿，“其实，现在‘买车、买房、买保险’已经成为中产人群的新生活消费理念，他们对家庭有较强的责任感，也有一定的闲散资金。所以，他们需要的是保障兼顾理财功能的保险产品。”

　　现在有不少保险公司将传统保障型产品与万能险产品有机捆绑起来，除了万能产品灵活的保底投资功能，还拥有传统产品的保障功能。例如泰康人寿的“泰康爱家理财保险计划”就针对客户不同的需求进行产品细分，三个主约《泰康尊贵一生终身寿险》、《泰康幸福一生两全保险》和《泰康安康一生重大疾病保险》分别为保险客户提供终身寿险、两全、重大疾病保障。附约《泰康附加赢家定期寿险(万能型)》则提供了灵活的理财功能。”

　　投资部分

　　“哦，那么投资部分呢，据我所知，分红型保险也可以作为储蓄投资啊，你能说说它的特点吗？”叮珰毫不客气地抛出自己的问题。

　　“投资部分这里，投保人所交的保费，扣除费用及保障成本后进入单独账户，这个账户就用来投资。万能险大多数承诺在5年内给予客户每年2。5%左右的保底收益，它的最大特点是在保证利率(1。75%～2。5%)之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然，各公司的保证收益并不相同，最终的收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。

　　有的保险公司推出万能险和投连险结合的保险产品，例如信诚人寿的“三连宝”保险组合，就是保险保障(终身的寿险保障)、投资选择(多个不同风险程度的投资帐户可供选择)和收益保底(年收益率2%的保底收益)的结合，保障和理财就相对灵活多了。保险公司会在每个月的月初公布万能险账户的结算利率。

　　提醒：万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后进入投资账户资金的收益。万能险通常在投保的最初5-10年里，保险公司扣除手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。