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保险年金返还迷雾你发现吗
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[导读]:年金保险产品都打着返还的旗号收到广大消费者的追捧,那你弄清楚返还的背后的迷雾吗?当你发现后,这样的险种你还希望购买吗?其实,是看你的真正需要的是什么。

  高歌猛进的个险渠道,看上去也很美。

  广东保险同业公会统计数据显示,国寿广东美满一生年金保险(分红型)上年6月份总保费收入达到了6亿多,同比增长22。67%,是国寿总保费收入第一名的个险产品;

  同月,平安智盈人生终身寿险(万能型)在某个省保费同比增长了65%;

  同期,太平洋EL65鸿福人生两全保险(分红型),同比增长43。34%。

  与相对简单的银保产品不同的是,这些由个人营销渠道代理人销售的产品,复杂且多变,而在这之下,隐藏着常人看不见也看不懂的定价玄机。

  年金返还迷雾

  在个险热销产品之中,年金产品因其返还特征格外受到追捧。

  早在去年底,各家寿险公司就开始紧锣密鼓地推出年金型产品,主要以分红型的年金型产品为主,如合众人寿喜洋洋年金保险(分红型)、友邦金喜洋洋年金产品,新华人寿尊享人生、锦绣年华等产品,面市后的成绩均是不俗。

  一个例子如尊享人生,该产品是2010年新华主推的寿险产品,面市以来受到极大的关注,在第一季度就以26。3亿元的保费战绩成功实现2010年的开门红,连月来在各省分公司个险销售业绩中名列前茅。

  究竟是什么魔力让尊享人生如此走红?

  最直观的比较上来看,尊享人生与合众喜洋洋在交费方式上,最长期缴可以长达20年,而国寿美满一生最长的期缴期限只有12年;投保年龄和保险期间上看合众喜洋洋是期限最长的,尊享人生虽然保险期间比国寿美满一生长,但是其投保年龄却略微缩小了5岁。

  直观的投保条件之外,有更为隐性的比较因素,不细心比较难以发现,我们将产品的比较分为支出、保障与收入三个部分来探讨热销的年金险。

  支出方面,衡量客户支出的重要指标在于费率,费率高低关系到客户所支出的成本,新华尊享人生(分红型)的单个产品的费率是最低的,也就是只要用更低廉的成本就能获得相同的保额,30岁男士,购买新华尊享人生五年期交,1000元保费对应的基本保额为1978元,合众喜洋洋对应的基本保额约为1420。65元,而国寿美满一生则只有1249元。

  然而,低费率往往意味着另外的代价。

  与其他两款产品相比,新华尊享人生特有的一个明显差异是,其低费率的同时,单个主险在保障上劣势明显——身故/全残赔偿仅105%的基本保险金额(注意,这里是基本责任保费,基本责任指的是不属于追加保费的那笔保险责任,而不是保额,也就是相当于发生事故时所缴保费的105%)。

  假设王先生30岁,5年缴费,基本保额为10万,年缴保费51000,假设王先生投保后第三年身故,那么获得的赔偿是51000*3*105%=160650,而三年所交纳的保费是153000——仅就主险而言,其所能得到的赔付只比缴纳保费多出千元左右。

  对此,新华尊享人生方面对此的解释是:

  “尊享人生”给予客户最大的“自主权”。主险部分几乎不含保障功能,这意味着追求收益的客户不必承担保障成本,体现利益最大化;同时,该产品给了客户最大的选择权,最多可以附加8个附加险,独立于主险之外的保障套餐,涵盖身故、全残、重疾、意外、住院医疗、住院补贴等;可以根据个人需要和已有的保障情况,进行自由组合;还有,该计划除了约定的年交保费之外,还可以通过随时追加的方式储备60岁时的祝寿金,投资方式更自主尊享人生?至尊全能理财计划以及尊享人生?好运久久健康养老全能理财计划是其组合的形式。

  不过据一位业内人士表示,这在一定程度上难以自圆其说——附加险虽然可以增加很多保障,但需要额外支付保费,而尊享人生主险本身就属高端产品,需要缴纳昂贵的保费,且主险保证收益率在不计算红利,其年化保底收益率大约只有0。67%,在同类产品之中属中下水平。

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