快返新品扎堆上市

　　作为热销产品，快返型产品近两年来也成为寿险市场上的主力之一。据不完全统计，目前各寿险公司官方网站列出的产品中，3年以内开始返还的保险产品超过60款，涉及了大部分寿险公司。在相关寿险公司所有产品中，首次生存保险金给付最快的在犹豫期满后即给付生存金。如泰康人寿幸福人生A款终身年金保险，自犹豫期结束的次日开始至60周岁前，每年给付生存保险金金额为约定年金领取额的20%；如华夏人寿童鑫锁两全保险，自保险合同生效起满90日且保险合同已过犹豫期，按保险合同载明保险金额的3%给付首次生存保险金。

　　而根据《办法》要求，两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。对于不符合规定的保险条款和保险费率，保险公司应在2012年前修改并重新上报保监会备案。虽然这一规定也被看作是快返型产品的“禁售令”，但记者却发现近期虽有部分产品退市的消息，但同样有不少快返型产品扎堆上市，合众人寿、泰康人寿、阳光人寿、生命人寿等都有新产品推出。

　　保监新规界定模糊

　　对此，业内人士也告诉记者，保监会新规界定模糊是快返型新品热度不减的原因。“保监会规定的两全型，而且是短期产品。”有保险公司相关负责人对记者表示，但非两全保险是否也会被限则没有界定。而从现在推出的新产品来看，很多产品已经是以年金保险的形式存在，或者是设计为组合保险，将分红险与万能险等产品混搭在一起，而此类产品是否也会受到限制则并不明确。

　　“主要还是客户有这种需求，对于长期投保的产品来说，很多客户希望每年都能从保险中获取收益，那么快速返还就是为了满足这种需求。”上述人士告诉记者，返还型保险主要包括3类：一是教育金型，这是在子女的读书期和创业期返给被保险人保险金的一类产品，主要目的是保障其在求学期间的学费和生活费，避免由于家庭变故而受影响，既给孩子的教育做了保障，也可以帮家长理财，做到专款专用。二是养老型，这类产品的特色是培养年轻人的储蓄习惯，积累养老金，在被保险人退休时提供养老费用补充。一般而言，此类产品从40岁左右开始准备比较合适。三是两全型人身险，这类产品每1年、2年、3年或5年返还一次保险金，有些产品更短可以过了犹豫期就返还。

　　算清收益率

　　1.看清返还计算基础

　　而作为理财类保险，返还型产品的收益就成为衡量的一个重要指标。“不要被高额的返还比例、快速的返还时限所迷惑，因为无论怎样返还，我们关键是要看这款产品最终的收益率。”保险专家提醒。而记者也在各保险公司官网上，查询了部分产品的演示案例，由专家进行了简单的测算。

　　以泰康人寿的“金满仓B”为例，其合同规定按照5年期缴费来计算，则可以按照缴费金额的4%给付生存保障金，保险期为10年，到期后可以拿回所有缴纳的保费，此外保险期间还可以获得公司的分红。从字面上来看，不仅拥有10年保障还可以拿回本金，每年投保后都可以固定拿到4%的收益，另外再加上分红。但真正的收益率可以这样计算吗？

　　因为合同中规定的是按照年缴保费金额来计算返还，以每年缴纳1万元保费来计算，则5年共缴纳了5万元，每年可以返还的是年缴保费金额的4%即400元，10年累计领取了4000元返还。10年到期累计拿回的本金及返还收益为10.4万元，10年下来的总收益率也只有4%，如果不算复利，则每年的收益率可以忽略不计。所以单纯看返还，这部分的价值是非常有限的。