“人之初，性本善，性相近，习相远。”《三字经》人人皆知，但保险的《三字经》，又有多少人知道？

　　“重疾险，要买早；顶梁柱，要买重；保险单，要体检……”中国人寿保险股份有限公司江北区支公司总经理助理张蓉总结自己多年的经验，总结出保险《三字经》，当家主妇不妨看看。

　　“早”——重疾险，要买早，投资少，保期长

　　20岁和40岁时买同一款重疾险，会有多大不同？

　　以同一款重疾险为例，同样是20万的保额，20岁比40岁开始投保每年少交1/3的钱，多享20年的保障。

　　而且早买保险，可以免去体检的繁琐。35岁以下，买保额50万以内的保险，都不用体检。而35~40岁，买40万以下的保额可以免体检。41-45岁买30万以下的保额也免体检。而一旦满了46岁，无论多少保额都必须体检。

　　而根据相关规定，一旦有疾病记录，则该疾病或由该疾病引发的相关疾病都在免赔范围。比如，你在40岁的时候查出有乳腺增生，41岁才想买保险。事情会变得很复杂，保险公司通过具体核保，可能出现3种情况：拒保、部分免赔或加费。有业内人士提醒，女人年过40岁，身体容易出现一些症状，保险早买早好。

　　据悉，4月1日起，儿童的死亡赔付不超过10万元，但重疾赔付没有上限。也就是说，如果你想为孩子买保险，重疾险无疑应该放在首位，甚至应该先于投资类的教育险：付费少，保障期那是相当地长。

　　“重”——顶梁柱，要买重，责任大，保质量

　　在保险推广过程中，代理人常常碰到这样的情况。父母倾其所有为孩子买保险，自己却处在保险真空区。这是一个绝对错误的逻辑。小孩有事，大人可以想办法。大人自顾不暇，小孩怎么办？

　　所以，大人，尤其是家庭顶梁柱才应该是家庭保险考虑的重中之重。每个家庭都应该根据家人所承担的家庭责任、职业风险、身体状况和收入权衡，买入保险。以保证即使出现意外，家庭的生活水准不下降。

　　据美国一家著名的调研机构估算，人一生可能遇到危险的几率有：车祸：危险概率1/12；死于车祸：危险概率1/5000；难产：危险概率1/6；乳腺癌：危险概率1/10；死于心脏病：危险概率1/340。一般来说，如果遭遇某种危险的概率低于十万分之一，我们便能坦然处之，但如果危险概率提高到万分之一，我们就得万分小心了。

　　顶梁柱的保险，着重保障型险种。主要在重疾、意外、身故3个方面搭配。以35岁的男性为例，重疾保30万，年缴费1万有余；意外50万，年缴费1000多（涵盖身故和一般残疾，按等级评定）；在孩子生长期间的20年，还可以给顶梁柱购买50万的定期寿险（涵盖各种原因病故以及高残，只保20年），年缴费2000多元，也就是说，年缴费1。3万可做到130万的最高保额。

　　“调”——一次买，不可取，保险单，要“体检”

　　保险是收入多少比较合适，标准答案是10%。最现实的条件是，你能够买多少保险取决于你的收入。所以，年轻的时候适合多买保险是一种理想状况。对大多数人而言，一蹴而就买保险都是不现实的。应该根据自己收入的增长，逐渐添置和调整险种。

　　比如，意外、重疾、身故等保障型的险种是首要考虑的。而养老年金、分红险、教育金等投资性的保险在收入增加的情况下也可以逐步增加配置。

　　发生这些情况时请对保单及时“体检”：

　　◆婚姻状况变动；

　　◆家庭添加新成员（小孩）；

　　◆失去家人（父母、配偶或小孩）；

　　◆自己或家人健康状况出现问题；

　　◆自行创业或买房子：自行创业有资金需求，向银行或他人贷款，保障也需要增加到超过贷款的额度；◆资产改变：如获得一大笔钱；

　　◆需要改变保单的受益人；

　　◆对保单贷款、保单现金价值、红利有疑问；

　　◆如住址、工作性质的转变，需要通知保险公司。（来源：新女报）