目前保险产品的预定利率是２.5％，这２.5％是如何计算出来的？你用年金现值表，复利现值表和终值表＋生命表倒推就可以得到这个数字（这是保险精算的部分基础工作，一般消费者也应该懂一点，其核心含义是２０年后的１元和现在的１元不同，在一定利率和通涨水平下，可能只等于现在的几分）
在当前ＣＰＩ上涨水平下，投保长期寿险是非常不合适的，这里不做理论说明，只举例，１４年前利率１０％以上的时候，很多人以７－８％的利率水平投保，即使在如此高的利率水平下，现在看来，他们的保单依然起不到保障作用，因为假设你投保１０w养老，在１４年前来看这笔钱够了，但现在看来，够做什么呢？
相反，意外险和住院补贴类消费险还算不错的制度安排，可以根据需要购买．
其实，随着人的富裕程度提升，对寿险的边际需求是变小的，有千万左右资产的人（这在大城市象蟑螂一样多）完全可以承担百万的医疗和养老费用，自担风险，他们需要的只是一点意外险．
通货膨胀是人寿保险的大敌，寿险产品在设计时，只考虑利率因素而没有考虑通货膨胀因素，实际情况是通货膨胀一直存在。1980年至2008年，我国实际通货膨胀率高达5.78%（88、89年达18%以上，94年高达24%）。也就是说09年5.4元钱的购买力相当于80年1元钱的购买力。如国寿康宁定期保险，20岁每年交费1500元，交20年共30000元，如果不发生身故和高残，70岁领回30000元，CPI每年按6%增长，30000元的购买力缩减到十分之一，即3000元。既便有的险种预定了预定利率，但也远低于通货膨胀率。人寿保单无法抵御通货膨胀，变现能又极差，是人们抵制人寿保险的重要原因。
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