例如，国家政策规定，未成年人18周岁前的身故保额不能超过10万元上限，因此，与生死相关的意外险和两全保险都会受到限制，客观上影响了保险公司开发此类产品的积极性。又如，虽然儿童重大疾病险的保额不受限制，但我国儿童医疗体系还不完善，儿童就医的门诊、住院等数据的准确获取也相当困难，使保险公司对于儿童重大疾病险的开发缺乏信心。除了这些外部因素外，保险公司出于对节约运营成本等因素的考虑，目前在产品设计上有大而全的趋势。例如男性与女性重大疾病险合二为一，未成年人与成年人险种合并等，尽量让一款产品适合更多客户的需求。因此，大部分的保险产品都是在被保险人出生后不久就可以购买了，有的是0岁，有的是出生后30天，有的是出生后60天。在这种趋势下，父母为孩子选择保险时，需要扩大搜索范围，而不仅仅是产品名称上标有“儿童”或者“少儿”的险种。尤其对于教育金储备来说，买保险不过是另一种方式的储蓄，只是保险比银行储蓄多一重人身保障功能，加之目前保险产品的预定利率多为2.5%，且免除利息税，所以以保险来作为孩子教育金储备的理财方式被多数人青睐。

　　认清为孩子买保险的目的之后，只要保险产品可以具备定期返还现金、补充教育开支的功能，无论是不是儿童险都可以考虑。

　　教育金储备知多少

　　孩子从幼儿园到大学毕业会花掉多少钱?绝大多数人的回答是“很多”。但是你做过计算吗?只有清楚了预算，才知道该买哪种保险及多少保险作为教育金的补充资金。

　　中国人寿资深代理人殷红说，根据广州市物价局近年的数据，孩子就读普通幼儿园到小学毕业的学费负担不重，到了初中开始加重，一所市级中学的学费每年500元，三年初中共1500元，高中每年1200元，三年共3600元。广州的孩子还会遇到“择校费”，一般市级中学的择校费为2万-2.5万元，省级中学为4万元。

　　也就是说，孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后，每年学费约5000元，四年共2万元。这些只是接受普通教育单纯的学费开支，没有将大学期间的生活费等计算在内，也没有旅行、出国深造的预算。仅仅是这样，总共算下来，殷红认为在教育金保险的投入至少应为10万元保额。按10万元的保额为准，如果在孩子12岁时开始投保一款名为“国寿英才少儿保险”的两全保险，交6年保费，那么每年的保费开支为15700元。如果在0岁开始投保，每年的保费为4470元。由于两全保险既有身故保障又有生存保障，因此价格都偏高，投保年龄越小、交费期越长，父母的经济负担就越轻。

　　寻找最佳搭配

　　父母为孩子买保险，当然希望经济负担最轻，同时保障最高、最及时。要找到这样的结合点，在险种的选择上可以更加灵活一些，不妨在购买了基本的儿童意外险和健康险以后，看看时下在成年客户中流行的万能型保险和分红型保险中，有没有对孩子有利的产品。一位寿险代理人称，由于教育金常常是每隔两三年需要一笔大开支，最重的负担在孩子上大学之后，从这样的需求出发，很多父母喜欢将不同时期返还现金的保险搭配起来购买。例如，将每年给孩子买保险的钱分成两块，一块用来购买每三年或者每五年返还一次现金的保险，另一块购买18岁以后才开始返还现金的保险。

　　前述友邦保险的精明妈妈说，她近期为4岁的女儿买了一款万能型终身寿险，目的是在女儿成年后可以一次性提取一大笔钱，用来出国深造、创业、结婚都可以。经过咨询，她发现万能型终身寿险在投保人4岁-35岁之间的风险费率相对较低，而保险公司每月都会收取风险保险费，且投保年龄越大收得越多。如果给孩子买万能险，积累的时间长，风险保险费可以长期保持在很低的水平，还能分享保险公司的投资收益，何乐而不为。有理财专家提醒，儿童险产品毕竟是为未成年人量身定做的，适宜作为父母的首选，如果这类保险还无法满足储备教育金的需求，再选取更多产品做更为灵活的搭配。