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分红型寿险划算还是非分红型寿险划算?
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[导读]:分红保单与购买非分红保单,都要体现“权利与义务对等”原则,支付的保费与其享受的利益是对等的,享受分红权利就必须多支付一些保费。那么购买寿险时分红产品和传统非分红产品哪个划算?

  案例:汪先生最近经过认真研究,将目标锁定在两家保险公司的两个产品,都属“终身寿险”,60岁开始每年可领取一定的养老年金,其他保障条款基本相同,不同的是其中一款是分红产品,一款是非分红产品,分红的那一款保费要高一些。汪先生听说分红险现在是主流,是不是买分红险才划算呢?

  点评:不一定。假设分红险与非分红寿险的保险责任、保险费完全相同,那分红险当然比传统寿险产品更划算。但由于所有寿险产品上市前都需进行市场调研和精算,所以这种情况几乎是不可能存在的。

  从长期看,保险公司经营分红寿险产品和传统非分红寿险产品,都要获得大致相等的利润率,因此分红寿险产品价格就必须高于传统非分红寿险产品,若两种保险各购买一份,两份保单保险责任和保险金额、期限等相同,则分红寿险保单应付出更多保费。

  如购买传统非分红寿险保单需年缴保费1000元,而保险责任相同的则可能需年缴1050元,但每年可分红。由于分红额是不确定的,投保人要直面无分红或分红额过低的结果,同时由于投保人先支付了较高保费而后才能获得保单分红,存在时间差,所以理论上讲,历年分红总额应当高于购买分红寿险保单多支付的保费。如本例,假设保险期间和缴费年期都是10年,分红保单比传统非分红保单每年多支付保费50元,10年共多支付500元,从理论上讲,投保人购买的分红寿险保单在10年内的分红累计应超过500元才是划算的。

  总体而言,分红保单与购买非分红保单,都要体现“权利与义务对等”原则,支付的保费与其享受的利益是对等的,享受分红权利就必须多支付一些保费。但从目前实际情况看,由于分红额取决于保险公司实际经营状况和分红政策,受市场环境等多种因素制约,分红额可能超过投保人多支付的保费,也可能不足以抵偿投保人多支付的保费。所以购买分红险到底划算不划算,买哪种分红险划算,则见仁见智。

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