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什么是人寿保险?人寿保险有哪些种类?
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[导读]:人寿保险是人生必备的一份保障,在市场上名目众多的寿险市场里,我们不仅需要花时间进行研究,还要仔细思考你是否需要它。但是多年来,消费者对于寿险并没有真正认识。从如何确定寿险需求到选择哪种寿险,这里都有详细的答案。

  B、终身寿险、两全寿险:

  最普遍的寿险品种是终身寿险和两全寿险,终身寿险和两全寿险的一个重要的特征就是它们的现金价值。现金价值是逐年递增的,当你退保时可以得到一笔现金。这类保险又可以成为现金价值保险,现金价值保险同时具备死亡给付和储蓄的特征,所以,保险公司的销售人员特别强调现金价值保险的强制储蓄功能。

  现金价值保险非常适合那些希望长期持有保险,或者必须进行储蓄的人,但是,你不能因为需要现金价值保单的储蓄功能就降低死亡保险金。终身寿险和两全寿险有各种满足不同投保人需求的品种。下面介绍的投资连接保险和万能险实际上就是两种特别的现金价值保险。

  C、投资连接保险:

  投资连接保险保单的现金价值根据其单独设立的投资账户(例如股票基金、货币市场基金等)的收益率的变化而改变。投资连接保险能够提供约定的死亡保险金额,但实际的死亡保险金因基金账户的收益率变化而可能高于约定的死亡保险金额。

  投资连接保险的死亡保险额度可以随时进行调整,在账户资金足以扣缴死亡保险的风险保费和保单管理费时,投保人可以灵活决定暂时停止缴费还是继续缴费,保单仍然会得以维持。同时,在上述基础上,投保人也可以随时支取账户中的现金价值或随时向账户中追加投资资金。

  当你购买了投资连接保险时,你就承受了投资账户投资业绩不佳的风险,因此,投资连接保险保单的现金价值是无法获得保障的。

  因为投资连接保险的保障费用也就是风险保费是实行自然费率即随着被保险人的年龄增长而逐渐增长,而且在被保险人年龄较大时增长的速度会比较快,保险公司会逐月从投资帐户的现金价值中扣除风险保费以提供死亡保险,当投资连接保险帐户的投资收益较低或出现亏损时,有可能会出现投资帐户现金价值余额不足以扣除相关费用而面临保单失效的风险。

  部分保险公司的投资连接保险会有保单持续有效条款,也就是由于保险公司投资收益低或亏损造成的投资帐户现金价值余额不够扣除风险保费时,保险公司会承诺保单继续有效,但一般会要求投保人之前没有行使过缓缴权或提前支取的投资帐户资金不高于投入保费。

  对于投资连接保险,保险公司会提供非常透明的维持保单的各项费用,如果你对投资连接保险感兴趣,你一定要让自己的保险代理人给你一份详细说明保单细节的说明书并为你进行仔细解释。

  D、万能寿险:

  万能寿险与投资连接保险的最大区别是保险公司会为投资账户设定了一个最低保证收益率,不过由于保险公司提供了最低保证收益,保险公司同时获得了平滑每期结算利率的权利,于是我们看到的保险公司公布的结算利率将会与保险公司在该品种实际的投资收益率存在利差。当然这种利差的幅度会保持在监管机构规定的范围内。

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