所谓的基础保障就是意外险、定期寿险类产品。林先生投保的中意人寿“乐无忧”保险的产品结构就很简单，主要针对意外风险导致的身故、残疾、烧伤、烫伤予以赔偿，这些保障恰恰是林先生最为担心的内容。
同时，专家建议：风险无处不在，在购买意外险的同时，应该根据自身情况配备恰当保额的健康险和养老险。相对而言，健康险、养老保险等产品对高端人群保障意义较小，但是一旦重疾发生时，有一定金额的理赔仍然会增加一些从容，减少一些忙乱。
再看养老保险，这种保险的意义在于为退休后收入大大减少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度资助，对高端人群来说，为保证退休后生活仍然维持在一个较高的水平，或者利用年金产品来做资产传承，也是不错的选择。
如何确定基础保障的保额
那么，意外险等基础保障该该投保多少呢？在确定意外险的保额上，现金流补偿法和需求法是两种可选的方法。
现金流补偿法，假设家庭支柱因为意外身故或残疾，那么被保险人及其家人肯定希望原本依靠工作可以获得的现金流全部由保险来获得补偿。比如，林先生目前年收入是120万元（基本已处于职业生涯的最高收入期），还能工作约19年，那么对应的保额就是2280万元。由于意外险是每年投保一次，林先生今后的意外险投保金额可以每年递减120万元。因此，2000万元的保额对林先生而言是合适的。
还有一个办法就是采用“需求法”该测量保额，这主要是为了防范因意外事故导致残疾而带来的财务风险。假设林先生未来不幸因意外事故全残，彻底失去劳动能力，那么需要估算一下，大约多少金额能够维持林先生及其家人愿意接受的生活水平，一年所需的开销是多少。不过需要提醒的是，在用需求法计算保额时，可不能用未来工作年限作为系数，毕竟退休后的生活同样要考虑。比如林先生现在41岁，按照上海地区81岁左右的预期寿命，那么就要按照40年来计算今后的现金需求。当然，在利用需求法确定保额时，可以将自身已有的储蓄考虑进去，因为储蓄这部分资金同样可以用作维持伤残后的生活所需。
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