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保险利率市场化能否让传统寿险起死回生?
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[导读]:保险利率市场化后,第一批新产品上市,这些产品在同样保障的情况下有着更便宜的保费。那么,便宜的保费能否让传统寿险重新驰骋江湖?

  业内人士认为,定价利率放开后,上升是大概率事件。这意味着保单价格将下降,保单利润率降低。但较低的价格也可能提升保险产品的竞争力,增加销量。

  “保险的利率市场化是大势所趋,因为2.5%的预期利率下的保险产品根本满足不了现有金融市场的需求。但是,这些产品究竟能占有多大市场我并不十分看好。”保险业内人士张焘告诉记者。
  传统寿险式微

  一些乐观的市场人士认为,这次保险利率市场化后,有助于在市场上式微多年的传统型寿险产品收复失地,扩大市场规模。

  此次保险利率市场化改革也是渐进式的。保监会本次放开了普通型人身保险预定利率,但同时指出,分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。也就是说,这次保险利率市场化目前仅仅作用于普通型寿险。毫不夸张地说,这几乎是一种被忘却了的险种。这一类产品的保费占比不到10%。

  例如,普通型人身保险的保费规模在中国人寿(行情,问诊)的保费规模占比仅15%,在中国平安(行情,问诊)的保费规模占比10.2%,在中国太平的保费规模占比为8.3%,在中国太保(行情,问诊)的占比稍高为17.8%。

  普通型人身保险的式微,还要从十几年前保险会调整保险预定利率上限至2.5%说起。

  国内预定利率经历了盲目定价到监管管制再到逐步趋向市场化的过程。在20世纪90年代末银行连续降息后,保险收益大幅下滑,而2000年前卖出的高利率保单造成保险公司出现严重的利差损,所以1999年保监会才制定了2.5%利率上限管制。

  2.5%,对保险公司来说是绝对稳妥的预定利率,因为它比定存利率还低,就算保险公司的保费不作任何主动管理,全部存银行收益也可以覆盖掉这2.5%。

  此后长达14年的低水平预定利率不变,让普通型人身险几乎丧失了群众基础,普通型人身保险的保费规模从占到半壁江山下降到仅占一成左右。

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