据《Sigma》研究报告统计数据显示，自1970年以来，全球巨灾的发生频率和严重程度总体上是一直呈上升趋势的，与此同时，保险损失偿付也日益增加。仅2006年，全世界自然灾害和人为灾害导致的经济损失就约为400亿美元，其中地震、严寒、风暴以及航运事故导致多人成为受害者，总共约有3万人在各种灾害中丧生，保险业为此支付了150亿美元。随着全球性的气候变异加之各种恐怖、暴动、骚乱等灾难性事件的威胁，巨灾发生的频率将会继续增加，造成的损失也会持续扩大。因此，加强和完善巨灾风险应急管理已成为各国政府的重要任务之一。我国自然也不例外，况且我国还是一个自然灾害很严重的国家，对此方面更应该加以重视。
国际经验显示，设置有效的巨灾保险机制是巨灾预防、灾后救助和重建的重要保证，是建立和完善巨灾风险管理体系的重要组成部分。因此，随着全球范围内新一轮巨灾高发期的到来，发展和完善巨灾保险的迫切性已经真切地摆在我们的面前。
结合国外实践及我国的现实环境，笔者认为我国还是应当实行政府主导的、商业保险公司市场化运作的强制性巨灾保险模式。从世界各国看，多数都是通过立法等将巨灾保险纳入强制范围的。具体来说，我国可以从以下几个方面去进一步完善。
（一）通过立法实行强制保险制度
有关部门设立专门机构管理，在某些领域实施强制性或半强制性保险。这是因为：第一，中国民众的风险和保险意识依然很薄弱，需要政府强制引导；第二，不同地区巨灾风险类型和大小不一致。比如地震、台风、洪水灾害在各地发生的差别很大，如果保单设计不很合理，自愿投保率必然很低，因此，部分强制是一个必然选择。当然，这应当在产品设计及费率方面注意区分，注重公平性。有效的巨灾保险制度应由国家、保险机构、再保险机构等多方面参与，以分散承担风险损失的压力，达到风险补偿的最大化。我国的巨灾保险制度应由政府引导支持、保险公司具体经营。
（二）建立我国的巨灾风险基金
巨灾风险基金一般通过两条渠道筹集：一是政府的财政拨付；二是商业保险公司收取的巨灾风险保费，各商业保险公司可将巨灾风险附于普通财产保险之上，提取巨灾风险准备金，未来不足部分由国家予以托底支持。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
