“在扩大企业知名度上，电视广告的作用最为明显，寿险公司借助这一平台容易加深公众对企业品牌和整体印象的感知，而单一的产品推广主要依据不同渠道的产品作有针对性的推广，这与寿险产品的复杂性和专业性有关。”王晓乐说。

　　有一点可以肯定，不论是车险产品、还是寿险产品，也不论是个险产品、还是银保产品，产品形态越简单易懂，有效信息越容易被消费者接受。

　　“相比之下，财产险公司已经率先针对单一险种作大手笔的广告推广，比如通过交通广播、网络首页、巴士、地铁、楼宇等载体，展示最新的保险责任、折扣优惠、投保方式、网址、热线电话等信息，未来寿险企业也会走这条道路，更加注重寿险产品的功能性。”王晓乐认为。

　　记者注意到，越来越多的保险公司正在打造自己的网络销售平台，充实网销平台的产品线，多款意外伤害险和重大疾病保险均可以在线投保。从功能性的角度看，网销产品的保障功能更加突出。

　　“电子商务手段正在兴起，意外险形态简单易懂，通过网络销售意外险是寿险公司一个最好的突破口，最容易实现企业与消费者的简单接触。”王晓乐认为，保险是一种“体验型商品”，有了知名度还不够，通过第一次的“简单接触”和随后产品功能和售后服务的体验，才能真正培养客户的忠诚度和信任度。

　　“卖理财搭保障”：不同的销售心态

　　如今占据人身险91.6%份额的分红险，已招致多方诟病。这类定位于理财型的保险产品，虽然能够附加诸多的保障功能，如意外险、重疾险和护理险等，但其“保本分红”等特性依然对消费者的购买力提出了更高要求。

　　一位33岁的女性投保人，10万元保额(附加重大疾病保障)需年交保费4000多元，交费期为20年，合计交纳保费近9万元。中央财经大学保险学院院长郝演苏教授一针见血地指出，“这样的保险，无异于存单返还。”

　　但在营销员口中，虽然年交保费4000多元仅换来10万元保障，至少20年后可以连本带息(且复利计息)返还现金，仍然划算。然而，不确定的红利分配，能否抵御未来20年的通胀风险，是对保险消费者另一重的心理考验。

　　是选择“小保费大保障”，还是“不便宜的保障”加20年后的返本？很多精明的消费者对此反复计算。如何在产品设计上确保寿险业顺利回归保障？是行业面临的共性课题。

　　业内人士一直呼吁，海啸、地震、泥石流、交通事故等意外灾害及事故中，人身伤亡属于损失的最大部分，因此，意外伤害险的保障功能最为突出，并建议保险公司在销售个人意外伤害险时重点销售旅游意外伤害险，使保障更具有针对性。

　　但在现有的佣金政策下，按比例提成的做法，令多数营销员秉持“卖理财搭保障”的营销心态。因此有建议称，应改革营销员的佣金激励政策，引导其主动销售保障型产品。

　　然而，现实的心态是保险企业普遍热衷于缩短盈利周期并急于做大管理资产平台，即使意外险业务利润并不低，也仅仅充当了保险公司与消费者第一次“简单接触”的“敲门砖”。

　　“不尽快做大管理资产规模，我们就无法达到成立一家资产管理公司的门槛，也难以快速实现盈利，因此，第一要务就是做大保费规模。”在一次内部会议中，某中型寿险公司的投资部负责人道出如是心态。

　　尽管缴费期限长、保障性能高的定期寿险或重大疾病保险，对企业的利润贡献并不低，但需要静候国人风险意识和保障意识的提升，这不可能一蹴而就，这样一个等待的周期，难以满足现代保险企业快速盈利、快速做大的内在动力和需要。不过，现实的销售困境，已经在催促寿险业寻找真正回归保障的突破口。