保险成必须品选购得会识别

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[导读]：寿险品种繁多。从时间长短来看可分为定期寿险与终身寿险；从保费是否返还可分为纯消费类寿险和带储蓄性质的返还型寿险；从保额可变上可分为传统的定额保险和诸如万能险、投连险这样的变额寿险。

　　不过，这一基本原则正在被尝试着打破。

　　年金险新尝试：统一费率

　　本周，某公司一款名为“金玉”的新型年金产品在京问世，尽管该公司人士告知记者此款产品在多数城市未有展开销售的打算，但其创新概念仍受到了各方关注。

　　其最大看点在于，任何客户购买都执行统一费率——出生30天到60岁的客户都可以成为被保险人，而且不需要体检等手续。也就是说，20岁的投保人所缴纳的保费金额与40岁的投保人所缴金额完全相同，作为一款养老险产品来说，这一突破十分亮眼。

　　“标准费率”对投保人而言之所以颇有意义，是因为一般情况下不同年龄的人购买此类产品价格会有高低之分，这是由产品费率直接决定的，而费率本身是依据生命表的统计信息来厘定的。2006年新生命表执行后，中国保监会规定保险公司可以自由选择采用新、旧任意一种生命表来实行定价。这意味着寿险定价的利率、死亡率、费用率三要素中，死亡率要素将完全由公司决定，公司可以根据自己的需求采用不同的生命表，作出不同的定价选择。