市民刘女士近日在工行购买了一款金满仓两全分红型意外险，一次性趸缴5万元，保险期限5年，到期可以一次性拿到52500元，其间保险公司允诺分红。因意外身故最高可赔偿保险金额的4倍即20余万元。刘女士心想，总要有一笔钱存银行，只要比存银行好就行，何况还有保险。加上推销人员竭力推荐，刘女士当即签约成交。
市民张女士这两天连续接到推销电话，太平洋寿险电话员推销还本分红型意外险
吉利宝，保险业务员给她算过一笔账，40岁的女性，一年缴费近万元，缴费15年，因意外身故可获得50万元，若因乘坐或驾驶约定的交通工具导致身故，则依照条款按基本保险金额的2倍或3倍给付。比如，坐飞机出事身故可获150万元。张女士考虑到一年缴费太多，还在犹豫。
记者注意打听了一下周围朋友，发现近日不少市民在银行、或在电话里都碰到了这种所谓还本、分红型意外险的推销，到底应该怎么算这笔账，昨日记者请教了中央财经大学保险学院执行院长郝演苏教授。他提醒大家，还本分红其实也是需要付出代价的，这个代价就是资金的占用成本。
应当充分考虑资金占用成本
昨日下午，记者接通郝演苏教授的电话，请他对还本分红型意外险发表看法，没想到郝演苏教授直截了当地说，“这是典型的朝三暮四业务。”他说“我更愿意购买普通的单纯意外险，把钱用作其他理财项目，但具体还应因人而异。”
他提醒投保人，购买这种产品就不应只将其看成保险产品，其中已加入理财功能，应充分考虑资金占用成本。这就和时下银行的有奖存款类似。如果存款达到一个数量级送一桶油，如果您为了得到一桶油，而有意把钱存到银行，是不是有点本末倒置，为什么不到超市直接买一桶油，将钱用于其他投资？
另外需要提醒市民，在各保险品种中，由于意外导致身故是小概率事件，因此相较其他险种，意外险就有鲜明的保费低、保障高的特点。对于真正想要保障的市民，购买普通消费型意外险就很合适。
记者了解了一下，按照现行的市价，一年花费100元，就能保10万身故保险金，如果想获得30万身故保险金，一年只需支出300元，花费又少，又能获得保障。可是问题就出在，市民总想免费消费，不少市民觉得没出事，钱不是白花了。郝演苏认为，调整消费心态很关键。
低息时期资本市场格外活跃
不少市民之所以选择购买还本分红型意外险，还有一层心理就是，认为钱总比单纯存在银行划算。
郝演苏告诉记者，如果考量一个理财产品的收益情况，不能只和银行存款利息收入相比，至少还应考虑到眼下固定收益类的理财产品，比如，国债、固定收益类基金、保本的固定收益类理财产品等，因为还本分红型意外险已经具备了理财功能。
他告诉记者，低息时期银行存款收益的确没有任何吸引力，但是按照经济规律，往往低息时期也是投资空间最大的时期，由于资金成本较低，资本市场格外活跃。作为一位现代公民，不应只盯着银行存款算收益。当然，除非你一点都不了解存款以外的投资品种，而且也不打算了解。
期缴比趸缴更有利于投保人
不少市民发现，这种还本分红型的意外险有趸缴的，也有期缴的，似乎不知该如何选择。
郝演苏称，“无论在什么情况下，期缴都比趸缴更有利于投保人，除非投保人一下子有一笔意外之财无处使用，或者钱多到不知道该怎么安排。”道理很简单，期缴保费存在一个杠杆作用。换言之，投保人一旦缴费一年就出事故，一样可以获得约定的保险金。趸缴一年后出事获得的也是同样的保险金，哪一样更划算，一比则明了。这里需要提醒大家，有些期缴产品约定投保一两年之内出事，仅退回保费，投资者在选择投保时也应注意。
郝演苏还表示，除了养老型保险产品，细算算，保险产品一般都是纯消费型比还本分红型更实惠。
